1, 인터넷 금융 개요
1.1, 인터넷 금융 발전의 특징
그 중 첫 번째 특징은 인터넷 금융 발전의 고객 기반이다. 2013 년 중국 인터넷 정보 센터 (CNNIC) 는 제 32 차 중국 인터넷 발전 현황 통계 보고서에서 2013 년 6 월 말 현재 우리나라 누리꾼 규모가 5 억 9100 만 명으로 2012 년보다 0 억 7300 만 명 증가했다고 지적했다. 인터넷 보급률은 44.1% 로 2012 년보다 2% 상승했다. 우리나라의 인터넷 금융 발전에 객관적인 기초가 있음을 알 수 있으며, 이 기초는 끊임없이 견고하고 발전할 것이다.
두 번째 특징은 인터넷 금융 발전의 시공간이 편리하다는 것이다. 인터넷 금융은 전통적인 은행 업무의 시간 제한을 극복하고, 24 시간 연중무휴 24 시간 운영을 실시하여 금융 서비스를 더욱 인간화하고, 고객에게 더 가까이 다가가고, 고객의 요구를 충족시킬 수 있게 한다.
세 번째 특징은 인터넷 금융의 끊임없는 혁신이다. 인터넷 금융의 고객 중심의 성질이 그것의 혁신적인 특징을 결정한다. 인터넷이든 인터넷 금융이든, 그들이 태어난 날부터, 끊임없이 혁신하고 사람들의 생활에 편리함을 제공함으로써 끊임없이 전진하고 있다는 것을 알 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 인터넷명언) 인터넷 금융은 금융업의 신흥물로서, 인터넷 금융은 항상 고객의 요구를 기억해야 금융시장에서 자리를 잡을 수 있다.
2, 인터넷 금융의 영향
2.1, 미국 사례 연구
인터넷 금융의 폭발적인 성장이 우리나라 금융시장에 미치는 영향은 자명하다. 금융시장의 주체인 상업은행이 자연스럽게 적지 않은 충격을 받는다면 인터넷 금융이 우리나라 상업은행에 어떤 영향을 미칠까. 우리는 먼저 미국 인터넷 금융의 발전 상황을 이해할 수 있다.
관련 연구 저작에 따르면, 우리는 미국의 인터넷 금융 발전 상황을 보면 전통 금융 업무에 큰 도전이 되지 않았다는 결론을 얻었다. "전통적인 금융 업무 정보화로 볼 때, 전반적으로 인터넷 금융은 전통적인 금융 업무에 충격을 주는 동시에 전통 금융의 지위를 공고히 하고 있다. 미국 모바일 신용카드, 휴대전화 은행 등 발전이 비교적 빨라 2012 년 각각 24%, 20% 의 성장률을 기록했지만, 이는 신용카드, 은행의 금융 기능을 약화시키지 않고 오히려 전통 업무의 정보화 수준을 높였다. 우리는 미국의 전통 금융업이 인터넷의 지원으로 더욱 편리하고 정보화 수준이 향상되었다는 것을 알 수 있다.
2.2, 중국 기업의 사례 연구
그렇다면 우리나라에 미치는 영향도 마찬가지일까? 사실, 우리는 각 대기업의 연보에서 인터넷 금융이 업무 발전 상황에 미치는 영향을 엿볼 수 있다.
2.2.1, 공상 은행
여기서 우리는 공상은행 A 주 시장 2013 년 연보를 골라서 발췌한다.
전자은행 채널 건설: 정보화은행 건설에 중점을 두고 이동성, 개인화, 지능화 추세를 따라가며 전자은행 제품 및 서비스 혁신 애플리케이션을 강화하고 종합적이고 개방적인 전자은행 플랫폼 구축을 가속화합니다. 2013 년 본 은행의 개인 온라인 뱅킹 고객은 1 억 6 천만 가구를 돌파했고, 이동은행, 개인전화은행 고객은 잇달아 1 억 가구를 돌파했다. 전자은행 거래액은 전년 대비 14.8% 증가했고, 전자은행 업무건수는 전행업무건수보다 5.1% ~ 80.2% 증가했다. "
재보에서 볼 수 있듯이,’ 전자은행 업무 건수는 전행의 80.2%’ 를 차지하고 있으며, 5 분의 4 가 넘는 업무는 인터넷을 기반으로 하고 있으며, 이 수치는 해마다 증가하고 있다. 공상은행이 인터넷 금융 방향에서 강한 성장세를 유지하고 있다는 것을 알 수 있으며, 은행 정보화 건설은 공상은행 기업 전략에서 매우 중요한 역할을 하고 있다.
2.2.2, 건설 은행
건설은행도 A 주 시장 2013 년 연보를 선정해 해석했다.
"2013 년에는 전자은행과 자조 채널 장부 거래량이 85.40% 로 전년 대비 3.68% 포인트 증가했다." 마찬가지로 건설은행도 온라인 업무를 중점적으로 하고 있다.
이와 함께 건설은행의 인터넷 업무도 그 자체의 특징을 가지고 있다. "본업 개인망은 은행 간 자금 회수, 가계현금 관리, 빠른 이체, 백이안, 계좌 귀금속 양방향 거래 등의 기능을 내놓았다. 환영 페이지 및 정밀 마케팅 필드 추가 공공 전자 채널의 통합, 새로운 기업 인터넷 은의 출시; 해외판 기업 인터넷 실버 2 기 최적화와 뉴욕 싱가포르 프랑크푸르트 등 5 개 해외 지점 온라인 홍보 완료 알리페이, 은련, 철도 여객 운송 등의 분야에서 전자지불 점유율이 동업 선두를 달리고 있다. " 해외 시장 업무의 온라인 관리 운영을 완성하였다.
그래서 우리 상사는 문장 금융 진출을 멈추지 않았고, 일부 연구 네트워크에서 "충분히 중시하지 않는다" 고 말한 바와 같이, 우리 회사는 결코 인터넷 금융 진출을 멈추지 않았다는 결론을 내리기가 어렵지 않다.
주요 기업들이 인터넷 금융에 진출하는 전제하에 인터넷 금융업자들은 의심할 여지 없이 우리나라 전통 금융업의 서비스 수준을 높이고 서비스의 정보화 수준도 높였다.
하지만 전반적으로, 인터넷 금융의 발전은 어떤 은행도 거절한 적이 없고, 상업은행은 최고의 인력과 지적 자원을 가지고 있으며, 인터넷에서 입장권 한 장을 받을 수 있을지는 각 상업은행의 발전 전략에 달려 있다. "도전에 직면할 때 가장 큰 위험은 관례를 고수하는 것이다." "
3, 제안 및 결론
인터넷 금융의 급속한 발전으로 상업은행은 그에 따른 새로운 도전을 더욱 중시하게 되었고, 이에 따라 자신의 업무 구조를 재조정하고, 채널 전환을 가속화하고, 상당한 성과를 거두었습니다. 상업은행은 이념혁신, 업무혁신 등에 적극적으로 새로운 변화에 직면했다. 인터넷 금융의 급속한 발전은 인터넷 금융과 상업은행 간의 관계를 더욱 복잡하게 만들고, 마찬가지로 두 사람의 협력을 크게 가능하게 한다.
사실, 우리 나라의 상업은행체계에서 소유자의 가장 광범위한 자원, 소유자의 우세한 정책적 지위, 가장 중요한 것은 소유자의 광범위한 지적 자원이다. 이 모든 것이 인터넷에서 점점 더 중요해지는 오늘, 모두 전통은행에 큰 선제우위를 부여했다. 상업은행은 충격과 기회에 직면해 자신의 자원을 최대한 활용해야 한다. 인터넷 금융시대의 선제적 우세, 상업을 이용하기 위해 노력해야 한다.
참고 문헌:
[1] 정연성. 미국 인터넷 금융이 왜’ 전복성’ 을 일으키지 않았는가? [N]. 증권일보, PP.1-2,2712014.
[2] 향곡이 첨예하다. 중외상업은행 중간 업무소득 비교 및 계시 [J]. 시대금융, 2013.
[3] 곽창인터넷 금융 발전 현황, 추세 및 전망 [J]. 산업 및 경제 포럼, 2013.
전반적으로 인터넷 금융업계는 대부분’ 삼무’ 상태에 있으며, 규제도 없고, 밑줄도 없고, 참조도 없다. 인터넷 소비와 인터넷 마케팅의 대범함에 순응하기 위해 인터넷 금융감독에 대한 제도는 인도할 수 있을 뿐 강제적으로 들어갈 수 없다. 인터넷 금융 하에서 생산된 제품은 여러 방면에서 현존하는 금융 감독 제도에 어긋난다. 안전감독협회, 증명감독협회, 은행감독협회와의 협력을 통해 인터넷 금융감독법제도가 더욱 완벽해졌다. 인터넷 금융의 위험과 내부 인력의 요구에 대한 실시간 모니터링을 통해 완전하고 상세한 인터넷 금융 감독 제도의 도입 속도를 더욱 높일 수 있습니다.
2. 인터넷 금융시장에서 일부 금융기업은 경영허가를 받기 위해
인터넷 금융이 발달하면서 인터넷 금융업계는 금융계의’ 선두 주자’ 가 되었다. 그러나 각종 인터넷 금융업체들이 쏟아져 들어오면서 수많은 기업들이 생겨났다. 비록, 인터넷 금융 제도의 혁신 제도를 더욱 공고히 하기 위해서, 우리 나라는 인터넷 금융 기업의 발전을 장려하고 지지한다. 그러나, 이것이 우리가 이런 혼수를 용인하고 방종할 수 있다는 것을 의미하지는 않는다. 규제인원이 적고 규제 기술이 부족해 인터넷 금융업계에 관련 부서의 허가를 받지 못하고 금융허가 면허를 받지 못한 기업이 있다. 따라서 인터넷이 업계에 진입하는 데는 비교적 큰 위험이 있다. 전통적인 금융 산업은 신뢰성과 보안이 높습니다. 비록 인터넷 금융은 편리하고 빠르다. 그러나 일단 흠집이 생기면 매우 심각한 결과를 초래할 수 있다. 고객의 개인 정보, 인증 미디어, 정보 시스템 관리 등은 일단 정보가 유출되면 개인과 팀의 이익을 위태롭게 할 수 있습니다. 따라서 편의를 추구하려면 안전하고 신뢰할 수 있는 기초 위에 세워져야 한다. 낙후된 인터넷 금융 감독 기술을 혁신하고 제고하고, 감독관수를 늘리고, 기술 집약적인 업계의 인터넷 금융으로서, 감독관의 개인적 자질과 감독 기술을 끊임없이 높여야 인터넷 금융의 발전에 크게 뒤처지지 않을 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 과학명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 과학명언)
국제 협력 감독 시스템은 아직 완벽하지 않다.
막 시작한 인터넷 금융업계에 대해, 대부문 감독제도가 막 출범하여 완벽하지 못하다. 현재 우리나라에는 아직 관련 규제가 없어 인터넷 금융업계를 규제하고 규제하고 있기 때문에 거래의 대상 계층이 광범위하고 관련 범위가 넓어 국제화로 접어들고 있다. 기존의 관련 금융법 중 일부는 인터넷 금융 방면의 내용을 다루고 있지만, 그러나 완전히 이를 겨냥한 법령은 없다. 따라서 인터넷 금융에 관한 제도를 효과적으로 시행하는 동시에 국제와의 협력을 견지하고 그 좋은 부분을 참고해야 한다.
4. 인터넷 금융의 각 규제 부문 및 규제 수단의 발전 요구 사항
전통적인 금융과 정보네트워크의 결합으로 형성된 인터넷 금융은 시공간을 가로지르는 제약으로 기업의 자금 흐름을 가속화한다. 인터넷 금융 발전 과정에서 이 가운데 대부분의 민간 금융업체에서는 인터넷 대출, 대출에 대한 신용위험과 운영위험이 있다. 우리나라에서는 전통금융업계에 적용되는 각급 규제부문과 시행된 규제 수단이 많기 때문에 인터넷 금융감독에 대한 각급 규제부문과 시행에 대한 규제 수단이 부족하다. 인터넷 금융감독의 각급 부문에 대한 분업이 명확하지 않기 때문에 대부분의 금융기업 내부의 규제제도가 완벽하지 않아 많은 규제 공백지대가 생겨나 줄곧 이탈 상태에 처해 있다. 이와 같은 맹구의 존재는 우리나라로 하여금 줄곧 통일되고 하향식 감독 제도를 확립하지 못하게 했다. 소비자의 이익을 보장하기 위해서는 인터넷 금융의 각급 규제 부문에 대한 관리를 강화해야 한다.
둘째, 인터넷 금융 감독 문제의 형성 이유
위의 논술을 통해 인터넷 금융 감독 방면에 아직도 많은 미비한 점이 있다는 것을 알 수 있으며, 그 주된 원인은 다음 두 가지 방면에 나타난다.
1. 인터넷 금융 관리 시스템 및 분리 관리 시스템
배제는 우리나라 증권업 보험업 상업은행 간의 협력 관계가 점점 더 밀접해짐에 따라 우리나라 인터넷 금융업계의 급속한 발전과 함께 현재 시행중인 분업 감독제도와 모순된다. 금융혼합업의 모체로서 인터넷 금융감독제도에 대한 완전한 관계를 형성하는 것이 시급하다. 따라서 인터넷 금융관리제도와 분업관리제도 사이의 갈등을 해결해야 인터넷 금융감독의 발전을 더욱 혁신할 수 있어 인터넷 금융기업의 경제적 위험을 줄일 수 있다.
2. 오늘날의 사회 규제 비용 및 규제 효율성
금융시장의 신선한 혈액으로 공존할 수 없다. 인터넷 금융감독 수단은 더 많은 변화가 필요하다. 가능한 한 빨리 인터넷 금융시장을 적응하고 순조롭게 발전시키기 위해서는 규제의 형식에 대한 더 많은 규범과 혁신이 필요하다. 높은 규제 비용 문제를 일으키는 인터넷 금융업계의 경우 먼저 파일럿을 한 후 관련 처리 방안을 진행해야 합니다. 신형 시장에서는 규제가 무효인 인터넷 금융기업에 대해 전체 금융시장에 막대한 손실을 초래할 것이다. 우리나라 경제 기반이 서구 선진국에 비해 여전히 약하기 때문에 인터넷 금융감독의 어려움이 있기 때문에 이런 현상을 사전 예방과 사후 처리가 필요하다.
셋째, 인터넷 금융 감독에 대한 의견과 제안
인터넷과 금융은 두 업종에 속하고 인터넷 금융은 이 두 업종의 결합이며 이 두 업종의 특징을 가지고 있기 때문에 전통적인 규제제도 방법은 이 신흥 인터넷 금융업계에 적용되지 않는다. 인터넷 금융에 대한 규제를 강화하기 위해, 보다 완벽한 인터넷 금융감독제도를 개발하기 위해 다음과 같은 건의가 있다.
1. 인터넷 감독의 중요한 내용을 명확히 한다
또한 각 부처의 규제 범위가 진공 상태에 있는 인터넷 금융감독에 대해 각 부처의 규제 임무를 보완하기 위해 각 감독기관이 책임져야 할 책임을 이행하고 인터넷 금융감독에 대한 방안을 빨리 마련할 수 있도록 규정하고 있다. 현재, 우리나라 인터넷 금융은 이미 점차 정상 궤도에 들어섰는데, 인터넷 금융 감독에 관한 각종 제도가 아직 완성되지 않았기 때문에, 그 감독 체제는 이미 초보적으로 형성되었다. 비인적 감독의 규제 모델을 세우고, 네트워크 규제가 필요할 때 현재 우리가 해야 할 필요한 임무를 수립한다.
2. 업계 규정을 제정하여 입법 진도를 가속화하다.
인터넷 금융업계가’ 삼무’ 상태에 있기 때문에 문턱화, 규제화, 표준화가 없기 때문에 빠른 발전입법의 진도는 이미 현재 반드시 완성해야 할 일이 되었다. 첫째, 우리는 시스템을 개선하고 국가 표준을 수립해야합니다. 둘째, 자금 공전에 대한 엄격한 통제를 실시한다. 셋째, 투자자의 이익에 대한 보호 기금을 마련해야 한다.
3. 인터넷 금융 규제 기술의 경우
인재가 전문화된 인터넷 교육을 진행하고 현대화된 인터넷 금융 시장을 발전시키려면 그 장점을 이해해야 할 뿐만 아니라, 그의 부정적인 영향도 알아야 하며, 부정적인 영향이 제때에 해결되지 않으면 지속적인 확산에 더 큰 영향을 미칠 수 있다. 이를 통해 전문 인터넷 금융 감독 기술 인력을 구축하는 팀이 매우 중요하다는 것을 알 수 있다. 감독 기술을 꾸준히 배워 정보 보안을 보호하는 정보 저장소를 지속적으로 확장해야만 금융 투자자의 이익을 보호할 수 있다.
첫째, 구이 저우 농촌 금융 시장 개요
(a) 구이 저우 농촌 금융 시장의 특징은 뚜렷하다
농촌 금융은 줄곧 금융시장의 약세 부문이었는데, 발전이 특별히 좋지 않은 것은 그 원인은 다방면의 요인으로 인해 생긴 것이다. 농촌 자체의 특성상, 첫째, 농촌 지역은 대부분 넓고 사람이 희박하여 전체 농촌 금융 시장의 거래가 상당히 분산되었다. 둘째, 농촌의 인프라는 도시에 비해 상대적으로 뒤떨어져 있어 농촌에서 금융시장에 참여하는 사람들이 상대적으로 적고 금융시장의 규모가 작다는 것이다. 셋째, 농촌 지역의 신용체계는 아직 완전히 건설되지 않았으며, 대부분의 농민들은 신용기록과 증빙이 부족하여 농촌의 금융시장이 거래정보를 수집하는 데 드는 비용이 높고 징신이 어렵다.
반면에 농촌 금융시장의 수요측과 공급측도 어느 정도 특수성을 가지고 있다. 수요측의 관점에서 볼 때, 농촌 금융시장의 수요측은 농가와 일부 마을 소기업이다. 농가의 경우, 문화 수준은 상대적으로 낮고, 금융시장과 금융상품에 대한 이해가 부족하지만, 대출 수요는 크다. 그들의 대출 수요는 대부분 농산물 생산에서 비롯된 것으로, 농산물 생산은 계절과 주기성이 강하기 때문에 그들의 대출은 대출 빈도가 높은 주기적인 특징을 가지고 있다. 한편, 정책 요인의 제한으로 농가에서 사용할 수 있는 유효 담보물이 적다. 마을과 마을의 소기업의 경우, 일반적으로 농업제품업에 속하며, 이 업종은 자연재해의 영향을 받기 쉬우며 위험도가 높다는 특징을 가지고 있다. 이 유형의 기업은 일반 자산과 규모가 모두 작고, 혜택도 보통이거나 낮기 때문에 효과적인 담보물 부족을 초래할 수 있습니다. 그러나 이런 기업의 발전에는 종종 더 큰 대출 금액이 필요하다. 공급처의 경우, 전통적인 농촌 금융시장의 공급처는 크게 두 가지 범주로 나눌 수 있다. 하나는 농업은행, 우편예금은행, 농신사를 포함한 전통적인 국유성격의 은행이다. 두 번째는 전통적인 민간 대출 조직이다. 현재 농촌 금융시장에서는 국유성질은행의 도트가 도시에 비해 적고 전체 농촌 금융시장에 적합한 금융상품도 많지 않고, 악재를 피하는 요인을 감안하여 이들 은행들은 다소’ 신중대출, 아석대출, 대출두려움’ 의 특징을 보이고 있다. 또한 민간 대출 조직은 효과적인 규제가 부족하여 보장성이 상대적으로 낮습니다.문제가 생기기 쉽다.
(b) 정책 지원이 크다
2014 년 국무원 사무청은’ 금융서비스” 삼농’ 발전에 관한 몇 가지 의견’ 을 제시하여 현재의 농촌 금융시장의 발전 문제를 개선하고, 농촌 금융체제 메커니즘을 심화시키고, 농촌 푸혜금융을 대대적으로 발전시키고, 섭농자금 투입 확대를 지도하고, 농촌 금융상품과 서비스 방식을 혁신하고, 중점 분야에 대한 재정 지원을 늘리고, 농업보험의 폭과 깊이를 넓히는 의견을 제시했다. 그러나 현재 구이저우성 농촌 금융시장은 여전히 정상적으로 발전하고 있으며, 현재 농촌 금융시장의 발전이 제한된 일련의 문제에 대해 구이저우성 내에서는 또 일련의 조치를 내놓아 전체 성 금융시장의 발전을 촉진하고 있다. 2015 년 구이저우성은’ 구이저우성 금융빈곤 구제 실시 방안’,’ 구이저우성 금융업 발전 6 가지 행동 시행 방안’ 을 잇달아 내놓았고, 중국투자협회 농업과 농촌투자전문위원회 농촌금융 구이저우 촉진센터를 설립하여 구이저우성 농촌지역 금융시장의 발전을 더욱 추진했다.
(c) 여전히 전통적인 금융력 위주이며, 인터넷 금융은 아직 완전히 힘을 발휘하지 못했다
종이비행기의 공식 홈페이지에서 다운로드한 주소가 구이저우성 금융업 발전 6 개 행동 시행 방안’ 에서 인터넷 금융 발전 실시 방안을 분명히 제시했음에도 불구하고 인터넷 금융을 대대적으로 발전시켜야 한다고 지적했다. 2017 년에는 2 개의 초기 규모의 인터넷 금융산업 기지를 실현하고 구이저우성 인터넷 금융자산 거래센터를 설립하기 위해 노력했다. 그러나 현재의 구이저우 금융시장에서는 전통적인 국유성질은행이 여전히 전체 시장의 주요 중견력이며, 또 전통적인 민간대출회사도 대거 존재하고 있으며, 금융서비스 중개사와 신형 인터넷 금융회사가 점차 발전하고 있다. 알리바바가 내놓은 타오바오 농촌 계획은 이미 구이저우성에서 일정한 커버율을 달성했으며, 2015 년 10 월 구이저우 최초의 농촌 타오바오 현급 운영 서비스 센터가 운영됐다. 인터넷 산업의 경우, 도시 시장은 거의 포화되고 성숙해졌으며, 농촌 지역은 광활한 토양으로 인해 점점 더 많은 인터넷 기업들이 구이저우의 농촌 지역으로 몰려들고 있습니다. 인터넷의 대동으로 인터넷 금융도 구이저우의 농촌 지역에서 발전하고 있다. 하지만 지금까지 인터넷 금융은 아직 엄청난 힘을 발휘하지 못했고, 구이저우 농촌 금융시장 전체의 역할은 아직 발굴되지 않았다.
둘째, 인터넷 금융 개요
인터넷 금융에 대한 광의와 협의의 구분이 있다. 광의의 인터넷 금융에는 전통 금융업계가 인터넷을 거래 수단과 매체로 사용하여 서비스를 제공하는 방식, 즉 전통 금융업계가 인터넷에 침투하는 방식, 인터넷 업계가 금융업계에 침투하는 방식 등이 포함된다. 후자는 좁은 인터넷 금융으로, 인터넷의 정신과 사유로 금융 서비스를 더 잘 제공하는 것을 강조하며, 전통적인 금융업계가 제시한 상품과 서비스보다 새로운 서비스 방식에 더 가깝다. 사평은 인터넷 금융을 간접융자 모델과 직접융자 모델과는 다른 제 3 의 금융모델로 정의했다. 이런 방식으로 자금 공급과 수요 양측이 직접 거래를 성사시켰고, 거래는 매우 편리하고, 시장 정보 비대칭도가 낮으며, 금융거래 비용을 효과적으로 낮췄다.
인터넷 금융의 주요 이론적 근거: 긴 꼬리 이론. 일반 기업이나 업계가 따르는 28 원칙과는 달리 인터넷 금융이 따르는 가장 기본적인 사상은 롱테일 이론이다. 롱테일 이론은 미국 크리스 앤더슨이 제시한 것으로, 일반 기업이나 업계가 따르는 이팔이론과는 달리, 롱테일 이론은 리키 시장에 초점을 맞추고 있으며, 작은 시장 수요를 분산시키는 데 초점을 맞추고 있으며, 이러한 작은 수요를 하나의 특별한 시장으로 통합함으로써 이 시장의 총액은 결코 낮지 않고 매우 인상적이다.
현재 우리나라는 인터넷 금융시장에 대한 관련 시장 진입 문턱과 관련 업종 규칙을 아직 세우지 않았기 때문에 시장 경쟁은 비교적 자유롭고, 동시에 어느 정도의 형평성이 결여되어 있다. 시장 접근 규칙은 금융 시장의 위험을 예방하는 중요한 부분으로, 이 링크에 대한 강력한 모니터링이 부족하면 금융 시장의 혼란을 초래하고 후속 효과적인 감독에 어려움을 가중시킬 수 있습니다. 따라서 법적 차원에서 인터넷 금융 시장을 둘러싸고 다각적인 시장 접근 메커니즘을 구축하는 것이 시급하다.
1 인터넷 금융 시장 접근의 법적 규제 개선의 필요성
현재 인터넷 금융 시장에는 주로 P2P 인터넷 대출, 제 3 자 지불, 빅 데이터 금융 등 6 가지 발전 모델 [1] 이 포함되어 있다. 이 글은 주로 P2P 인터넷 대출 및 제 3 자 지불을 대상으로 관련 연구를 전개할 것이다. 14 중 전회는 중국을 중형과 실질을 겸비한 법치국가로 건설해야 한다고 제안했다. 그 이후로 법치라는 단어가 인터넷과 신문단에 자주 등장하기 시작했다. 법치와 인치상응은 매우 이상적인 사회 조직 상태를 가리킨다. 아리스토텔레스는 사회의 운영이 좋은 법률을 바탕으로 해야 하며, 국민들은 보편적으로 법률을 존중하고 복종해야 한다고 생각한다. 아리스토텔레스의 법치에 대한 이론은 주로 두 가지 수준으로 구성되어 있다. 첫째, 좋은 법적 기반을 수립한다. 둘째, 사람들은 일반적으로 법에 복종한다 [2]. 법치국가는 매우 이상적인 사회 상태로서 국가와 시민의 이익을 충분히 보장하는 데 도움이 된다. 우리나라가 P2P 인터넷 대출 플랫폼을 구축하는 요구는 낮고 수속이 간단하며, P2P 인터넷 대출 플랫폼을 설립하는 것은 창업자가 상공관리부에 등록해 관련 법률에 따라 등록하고, 공신부에 가서 경영허가증을 신청하고, 경영범위를 인터넷 정보 서비스류로 선정하고, 마지막으로 영업허가증을 바꾸면 인터넷 대출 업무를 전개할 수 있다. 신판 회사법이 출범하면서 회사 설립 조건이 낮아져 1 달러면 금융업무를 하는 회사를 쉽게 등록할 수 있다. P2P 인터넷 대출 플랫폼 회사를 설립하는 것은 일반 회사를 설립하는 것과 비슷하지만, 여전히 독특하고 참신하여 전통적인 금융업계와 차별화됩니다.전통 금융기관이 반드시 받아들여야 하는 엄격한 규제를 받아들일 필요가 없다. 이에 따라 P2P 인터넷 대출 업계가 난잡하게 생겨 시민과 집단의 이익을 심각하게 손상시켰으며, ELO 는 전형적인 사례 중 하나였다. (윌리엄 셰익스피어, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 스포츠명언) 현재 우리나라는 은행을 주요 규제 기관, 관련 법률정책을 주체로 하는 금융감독체계를 형성하고 있으며, 금융시장의 시장접근규칙을 상세히 규정하고 있으며, 금융시장의 안정을 어느 정도 보장하고 있다. 그러나 P2P 인터넷 대출 업계의 경우 현재의 금융법체계는 이를 효과적으로 감독하고 구속하기 어렵다. 최근 몇 년 동안, 제 3 자 지불 산업은 급속도로 발전해 왔으며, 신속하게 우리나라 금융 분야에서 중요한 지위를 차지하고 있으며, 우리나라 경제 발전에 중대한 공헌을 하였으며, 전통 금융업의 발전 모델을 바꾸었을 뿐만 아니라, 우리나라 전자상거래의 급격한 발전을 추진하였다. 그러나 전반적으로 우리나라의 현재 법률 및 규정 체계는 제 3 자 지불 시장의 금융 안전을 지키기 위한 수요를 만족시키기 어렵고 소비자의 권익을 효과적으로 보호할 수 없는 것은 법치사회 건설의 요구와 상충되는 것이 분명하다. 이는 제 3 자 지불 업계의 시장 접근 메커니즘에 대해 가능한 한 빨리 명확하게 규정해야 한다는 것을 알 수 있다. 요약하자면, P2P 인터넷 대출, 제 3 자 지불업계를 대표하는 인터넷 금융 분야 시장 진입을 법적 차원에서 조속히 규제할 필요가 있다.
2 현재 인터넷 금융 시장 접근의 법적 규제가 부족하다
2.1P2P 네트워크 대출 플랫폼 시장 접근 법적 결함
2.1.1 금융 감독 법규가 부족한 현재 우리나라는 P2P 인터넷 대출 플랫폼 산업에 대해 아직 관련 법규 체계를 세우지 않았다. P2P 인터넷 대출 업계는 이미 오랜 발전을 거쳤지만, 그동안 해당 시장 접근 규칙이 부족한 상태에 있었다. P2P 인터넷 대출 플랫폼 구축을 신청하는 기준이 낮고, 등록 절차가 간단하고, 자본 비용이 낮은 요인으로 인해 P2P 인터넷 대출 업계의 불안정성이 누적되고 있다. 또한, P2P 인터넷 대출 플랫폼의 접근 문턱이 낮고, 해당 법규에 대한 제약이 부족하기 때문에, 우리 나라는 P2P 인터넷 대출 플랫폼 자금 관리에 대한 관리가 비교적 느슨하여, P2P 인터넷 대출 업계의 각 주요 인터넷 대출 플랫폼의 품질이 고르지 않아 각종 문제가 끊임없이 출현하여 각종 금융 위험을 초래하기 쉽다.세계 랭킹 1 위오피스타공식 입구 방법은 어디에 있습니까
2.1.2 플랫폼의 정보 공개 제도가 건전하지 않아 우리나라 관리 잠행방법 규정에 따라 P2P 인터넷 대출 플랫폼의 모든 정보 데이터 및 운영 상황은 관련 규제 기관에 제때에 제출해야 한다. 이 중 감사 보고서는 P2P 인터넷 대출 플랫폼이 자체적으로 회계사무소를 초빙하여 연간 감사를 실시한다. 그러나 실제 운영 과정에서 이 공개 제도 하에서 P2P 인터넷 대출 플랫폼에 대한 비교적 엄격한 규제가 부족하여 P2P 인터넷 대출 플랫폼이 공개한 데이터 및 정보 지표가 정보 공개의 불완전성을 일으키기 쉬우므로 도덕적 위험 [3] 이 발생합니다. 따라서 이 공개 제도는 충분히 실현 가능하지 않다. 또한 일부 플랫폼은 더 나은 등급을 얻기 위해 정보를 위조하고 감사 과정에서 사기행위가 발생할 수도 있어 해당 플랫폼의 시장 접근 자격 평가가 정확하지 않을 수 있습니다.
2.1.3 감독 주체의 신분은 P2P 인터넷 대출 플랫폼 산업이 아직 흥기 단계에 있다는 것을 분명히 해야 한다. 그 경영 주체와 성질은 아직 명확하지 않다. P2P 인터넷 대출 플랫폼은 일반 상공업체로서의 기초 위에 있으며, 그 경영 화폐 자산 업무로 인해 일부 금융기관의 성격을 가지고 있다. 그 경영 성질이 아직 명확하지 않아 P2P 인터넷 대출 플랫폼은 오랫동안 명확한 규제 주체가 부족했다. 우리나라는 이미 2017 년 P2P 인터넷 대출 플랫폼을 비은행 금융 중개 기관으로 명확하게 규정하고 있으며, 그 규제 주체를 은감회와 그 지사로 명확하게 규정하고 있지만, P2P 인터넷 대출 플랫폼은 지역 및 시장 발전 배경에 약간의 차이가 있기 때문에 은감회가 해당 업계에 대한 규제 기준을 더 수정해야 한다.
2.2 제 3 자 지불 기관 시장 접근 법의 결함
2.2.1 접근 조건 설정은 비과학적입니다. 비록 우리나라가 제 3 자 지급 시장에 대한 해당 시장 접근 규칙을 초보적으로 제정하여 시행 과정에서 어느 정도 효과를 거두었지만, 제 3 자 지급 산업이 장기적으로 역동적인 변화에 처해 있기 때문에 우리나라의 기존 금융감독체계에 약간의 결함이 있어 이전에 확립된 시장 접근 규칙이 제대로 활용되지 못하고 점차 현실 발전의 수요에 적응하지 못하고 있습니다. 우리나라의 현행 비금융기관 관리 방법은 비금융기관의 업무와 최소 등록자금만 분류하고, 제 3 자 지급기관만 간단히 두 등급으로 나누는데, 상술한 구분 방식은 과학적이지 않다. 우리나라의 현행 관리 방법 규정에 따르면 제 3 자 지불 기관이 선택할 수 있는 업무 종류는 세 가지이며, 신청기관은 자신의 실력 상황에 따라 하나 이상의 업무 종류를 선택하여 동시에 전개할 수 있다. 서로 다른 형태의 업무 종류에 필요한 경영 비용과 발전 방향이 모두 다르기 때문에, 업무종류에 따라 우리나라 금융시장에서 서로 다른 역할을 하고 있습니다. 예를 들어, 선불카드 업무 자체는 자체적으로 폐쇄적인 자금 순환 시스템을 형성할 수 있지만, 인터넷 지급에는 거래 쌍방 및 제 3 자 지급 기관 등을 포함한 여러 주체가 포함됩니다. 사이버 지불은 선불카드 업무보다 더 위험하며, 위법 범죄 행위 발생 가능성이 더 높습니다 [4]. 따라서 제 3 자 지급 기관의 등록 자본을 결정할 때 제 3 자 지급 기관의 운영 유형을 고려해야 합니다.
2.2.2 공공 준법 의식이 약한 우리나라 제 3 자 지급 시장의 문제는 우리 금융시장의 구성에 결함이 있고 관련 주체의 준법 의식 부족과 불가분의 관계가 있다. 최근 몇 년 동안 우리나라 제 3 자 지불 시장의 업무 범위가 점차 확대되고 있으며, 그 업무 형식은 더욱 다양해졌다. 이에 따라 일부 제 3 자 지급기관 경영 업무가 원래 시장 입입 규칙에 규정된 범위를 벗어나는 현상이 발생했고, 높은 이윤을 추구하기 위해 심각한 위법 난기 행위가 벌어졌다. 첫째, 사용자 준비금의 액수가 어마해서 일반인들이 유혹을 물리치기 어렵고 시장 규제의 부재가 있어 제 3 자 지급 기관의 범죄 행위를 용이하게 한다. 둘째, 우리 나라의 법 준수 방면에 대한 선전력은 여전히 강화되어야 한다. 일부 제 3 자 지급기관에는 법적 허점을 이용해 자신을 위해 이익을 챙기는 행위, 규제 허점을 이용한 사기 등 범죄 행위까지 있다. 따라서 시장 접근 메커니즘을 수립하고 개선하는 동시에 정부는 대중의 법 준수 의식에 대한 홍보를 강화하고 인터넷 기술을 이용하여 법 준수 의식을 선전할 수 있어야 한다. 전반적으로, 우리나라가 제 3 자 지불 기관의 관련 체제를 보완하기 위해서는 여전히 오랜 노력이 필요하다.
3 인터넷 금융 시장 접근의 법적 규제 개선을위한 제안
3.1 시장 접근의 법적 근거를 개선하고 법적 공백을 채 웁니다.
우리나라에는 현재 단 하나의’ 인터넷 대출 방법’ 만이 P2P 인터넷 대출 업계의 시장 감독 제도를 겨냥하여 설립되었다. P2P 인터넷 대출 기관의 설립은’ 회사법’ 및’ 투자기금법’ 등 기타 관련 법규를 참고할 수 있다. 따라서’ 인터넷 대출 방법’ 개정 과정에서 먼저 P2P 인터넷 대출 플랫폼 시장 접근 규칙과 관련 위험 모니터링 메커니즘, 등록자금, 인원 비율 등의 기준을 명확히 정의해야 한다. 지방의 규제 기관은 중앙에서 내놓은 법률에 따라 관련 인터넷 대출 플랫폼 감독 제도를 제정하고, 현지 실태와 결합해 중앙 요구 사항을 충족시키고 현지 상황에 적응하는 규제 기준을 마련해야 한다. 둘째, P2P 인터넷 대출 플랫폼의 자기감독 의식을 강화하고, 해당 자율규정을 제정하고, 시장 접근 자격을 명확히 하고, P2P 인터넷 대출 플랫폼 설립의 표준화를 실현하고, P2P 인터넷 대출 플랫폼의 접근 문턱을 높여 전체 P2P 인터넷 대출 산업의 질을 높여야 한다. P2P 인터넷 대출 업계의 시장 접근 규정을 보완하면 금융 시장 보호에 대한 시장 접근 규정의 역할을 충분히 발휘하고 P2P 인터넷 대출 업계의 규범 감독을 위한 기반을 마련할 수 있습니다. P2P 인터넷 대출 업계 시장 접근을 보완하는 관련 법규는 주로 인터넷 금융업의 법률 체계를 개선하는 데 박차를 가해야 한다. 현재 우리나라는 이에 대해 전문적인 법률법규를 제정하지 않았으며, 관련 규정은 전통 금융업에 대한 각 법률체계에 분산되어 있다. 인터넷 기술의 발전 속도에 적응하고 인터넷 금융업의 규제를 위한 근거를 제공하기 위해 정부는 인터넷 금융의 특징을 결합해야 한다.인터넷 금융 관련 법규를 제때에 개정하고 인터넷 금융 감독 방면의 법률 규정에 초점을 맞추다. 인터넷 금융 시장 진입 방면의 법률법규를 보완하기 위해’ 회사법’ 에 따라 인터넷 금융기업과 일반 기업을 명확하게 구분하고 인터넷 금융기업의 경영 범위와 경영 주체를 규정하고 이에 따라 해당 법률 조항을 추가할 수 있다. 둘째, 형법에 인터넷 금융범죄와 관련된 법률조항을 설치해 인터넷 금융범죄에 대한 규제처벌을 강화하고 시장입입 규칙의 허점을 이용해 투기범죄를 하는 행위를 중점적으로 단속해야 한다. P2P 인터넷 대출 플랫폼은 종종 불법 모금 및 사기 등 범죄 행위가 발생한다. 따라서, 상술한 행위는 형법 감시 범위에 포함시켜야 하며, 형법에서 범죄 구성요건의 구체적인 규정을 명확히 만족시키거나 이에 대해 별도로 관련 법조문을 세워야 한다. 현재, P2P 인터넷 대출 플랫폼은 아직 우리나라에서 대규모 발전을 이루지 못했기 때문에 인터넷 금융 업무 확대 과정에서 이를 교살해서는 안 되며, 인터넷 금융 범죄 관련 법률 조문을 제정할 때 P2P 인터넷 대출 플랫폼에 대한 타격을 줄여야 합니다. 인터넷 금융업의 진일보한 혁신 발전에 영향을 미치는 상황을 피해야 한다.
3.2 정보 공개 시스템 개선 및 신용 평가 시스템 구축
정보 공개력을 강화하면 인터넷 정보 불평등으로 인한 위험을 줄일 수 있다. 투자주체는 인터넷 금융상품을 충분히 이해할 때만 투자주체가 올바른 판단과 올바른 투자행동을 하는 데 도움을 줄 수 있다. 따라서 정보 공개 제도를 건전하게 하고, 정보 공개력을 강화하고, 정보 투명성을 실현하고, 규정에 따라 제때에 공개하지 않거나 사실대로 공개하지 못한 인터넷 금융기업에 대해서는 엄중한 처벌을 해야 한다. 또한 미국 등 선진국의 관행을 충분히 참고해 금융기관에 고객에 대한 위험에 대한 힌트를 요구할 수 있다. 이와 함께 P2P 인터넷 대출 플랫폼 관련 정보 공개 및 위험 평가는 진실하고 정확한 데이터를 바탕으로 플랫폼의 실제 거래 상황을 충분히 반영하고 투자자의 알 권리와 재산 안전을 유지해야 합니다. 마지막으로, P2P 네트워크 대출 플랫폼은 정기적으로 감사 보고서 및 재무 보고서를 공개해야 하며, 감사를 수행하는 회계 사무소의 경우 현지 금융 감독 부서도 감독을 강화하고 감사 보고서의 신뢰성을 보장해야 합니다. 대중에게 정확하고 진실한 P2P 네트워크 대출 플랫폼 거래 데이터 및 재무 지표를 공개하고, 네트워크 대출 플랫폼의 정보를 투명하게 만들어 투자자의 이익을 더 잘 보호할 수 있습니다. 정보 공개 제도가 미비한 것 외에도, 규제제도의 불완전성과 규제력 부족으로 온라인 허위 거래와 사기 현상이 빈번히 발생해 소비자의 권익을 심각하게 침해해 인터넷 금융의 신용위기가 더욱 심각해지고 있다. 감독하지 않으면 인터넷 금융은 장기적이고 건강한 발전을 이루기 어려울 것이다. 따라서 인터넷 신용체계를 제때에 세워야 한다.인터넷 정보 기술의 지속적인 발전과 함께, 큰 데이터 및 기타 수단을 최대한 활용하여 규제 당국이 감독하는 데 도움을 줄 수 있으며, 클라우드 컴퓨팅 기술과 결합하여 데이터 자원 및 신용 정보를 빠르고 효율적으로 통합할 수 있습니다. 이를 통해 심층적인 데이터 분석을 진행하고 인터넷 신용 시스템을 개선하고 인터넷 금융업이 신용 서비스 능력을 향상시킬 수 있도록 지원합니다. 이와 함께 권위 있는 신용평가기관을 통해 정해진 기간 동안 각 인터넷 금융회사의 신용등급 보고서를 제때 발표하면 인터넷 금융기관에 대한 효과적인 모니터링을 실현하는 데 도움이 된다. 또한 규제 당국은 P2P 네트워크 대출 플랫폼 협회와의 협력을 강화하고 P2P 네트워크 대출 플랫폼 신용 평가 기관을 공동으로 설립하거나 전문 기관을 고용하여 P2P 네트워크 대출 플랫폼에 대한 위험 평가를 실시해야 합니다. 평가 결과, 위험 경보를 적시에 대중에게 공개함으로써 시민들이 각 플랫폼의 발전 현황을 더 잘 이해할 수 있도록 해야 합니다.
3.3 명확한 P2P 네트워크 대출 법적 수준 규제 기관
최신 인터넷 대출 방법으로 볼 수 있듯이, 앞으로 중앙과 지방이 결합된 감독 모델을 실시해야 한다. 중앙부처 차원에서 주로 은감회를 감독주체로 감독하고, 지방층은 은감회가 파견한 기관 및 지방재정사법부가 감독해야 한다. 이전에는 인터넷 대출 방법에서 시장 접근 감독에 대한 명확한 규정이 없었으며, 구체적으로 감독할 때 규제 주체에 따라 융통성을 발휘할 수 있었다. 또한 미국 등 선진국의 규제 방식을 참고해 P2P 인터넷 대출 플랫폼을 감독할 수 있다. 동시에, 산업 자율조직의 역할을 충분히 발휘하여 행정감독과 자율감독을 결합한 규제 모델을 형성하여 인터넷 대출 플랫폼의 고품질 발전을 보장하고 인터넷 금융시장의 장기적이고 건강한 발전을 유지해야 한다. 3.4 과학적 제 3 자 지불 등급 등록 자본 기준을 설정하는 데 오랜 기간 동안 우리 입법기관은 등록 자본과 운영 자본을 혼동해 왔지만 실제로 한 기관의 정상적인 운영을 유지하는 중요한 지원은 운영 과정의 지속적인 자본이다. 따라서 제 3 자 지급 기관의 접근 임계값을 적절히 낮출 수 있으며, 자본 한도를 설정할 때 제 3 자 지급 기관이 운영하는 업무 유형 및 지역 요인을 종합적으로 고려해야 합니다. 우리나라의 현행 증권법은 증권사의 설립이 주로 경영업무의 종류에 따라 최소 등록자본금을 결정하도록 규정하고 있으며, 제 3 자 지급기관의 시장접근금도 이 기준에 따라 시행할 수 있다고 규정하고 있다. 예를 들어, 단일 선불 카드 업무를 운영하는 기관은 접근 금액을 낮출 수 있으며, 다양한 업무를 운영하거나 인민은행이 규정한 기타 업무를 운영하는 금융 기관은 접근 자금의 문턱을 적절히 높일 수 있습니다. 또한,우리나라의 제 3 자 지불 기관에 대한 자금 요구는 시종 정적이지만, 전체 인터넷 금융업계는 시종 역동적인 변화 과정에 처해 있다. 따라서 제 3 자 지불 기관의 위험과 운영 범위는 업계 전반에 따라 달라질 수 있습니다. 이에 대해 국가는 제때에 보험금 제도와 같은 동적인 자금 요구 메커니즘을 세워야 한다. 사용자가 제 3 자 지급 기관에서 금융 위기가 발생할 경우 관련 기관으로부터 보증금을 요청하여 자신의 이익을 보호할 수 있도록 보증금 메커니즘을 설정합니다. 검증된 보증금제도를 수립하기 위해서는 일정 비율의 제 3 자 지급 기관의 자체 자금을 보증금으로 도입해야 하며, 보증금의 구체적인 한도는 제 3 자 지급 기관의 업무 유형 및 범위에 따라 조정되어야 합니다.
3.5 제 3 자 지불 기관 및 사용자 법 준수 홍보 강화
외국 인터넷 금융은 1990 년대부터 발전해 인터넷은행, 제 3 자 지불, P2P 신용대출이 생겨났다. ], 크라우드 소싱 및 기타 다양한 모델. 우리나라는 인터넷 보급이 늦어서 최근 몇 년 사이에 인터넷 금융이 발전하기 시작했지만, 발전 속도는 매우 빨라서 알리페이, 위어바오, 공급망 대출 등 혁신적인 상품이 등장했다. 전통적인 전자상들은 알리페이부터 금융 분야에 진출해 은행 및 펀드 회사의 핵심 업무와 직접 경쟁하고 있다. 경쟁에 직면하여 전통적인 금융은 인터넷 플랫폼에 통합되고, 인터넷 채널을 통해 제품을 판매하고, 비즈니스 모델을 바꾸고, 금융과 인터넷의 다방면 융합 (그림 1 참조) 을 통해 인터넷 금융 시대를 열었다.
그림 1 전통적인 금융과 인터넷은 경쟁에서 협력에 이르기까지 혁신이 이어지고 있다
(편집 참고: 이전 버전 이후 이 그림은 몇 가지 세부 사항을 변경해야 합니다. 원고를 참조하십시오.)
출처: Shen wan 연구
인터넷 통화 경제: 통화 유통 속도 향상, 통화 승수 확대
(a) 인터넷 금융 발전은 통화 유통 속도 향상을 촉진한다.
통화유통속도에 주목하는 이유는 인플레이션이 통화공급뿐만 아니라 통화유통속도와도 관련이 있기 때문이다. 오랜 기간 동안 우리나라 화폐유통속도는 모두 하행 추세를 보이고 있다. 최근 인터넷 금융 발전은 금융자산의 유동성을 높이고, 투자자의 투자 습관을 키우고, 소액의 한가한 자금을 흡수하고, 화폐유통속도를 끌어올렸다. 화폐유통속도가 높아지면 인플레이션이 통화공급에 대한 민감도를 높일 수 있다.
(b) 인터넷 금융 발전은 통화 승수를 증가시킨다.
인터넷 금융 발전은 통화 공급과 수요에도 영향을 미칠 수 있으며, 통화 공급의 관점에서 인터넷 금융 발전은 통화 승수 상승을 촉진하여 화폐 내생 성장을 촉진할 것이다.
1. 전자화폐는 유동성이 매우 높기 때문에 상업은행은 포지션이 부족할 때 빠르고 경제적으로 자금을 조달할 수 있어 상업은행의 초과준비율을 낮추고 통화승수를 증가시킬 수 있다.
2. 전자화폐는 주로 유통중인 현금을 대체하고 그 일부를 당좌예금으로 전환시켜 현금 누출률을 줄이고 통화승수를 증가시킨다.
3. 전자화폐의 광범위한 사용으로 자금 지불 결제 효율성이 높아져 현금과 당좌예금이 차지하는 비중이 떨어지고 수익률이 비교적 높은 정기예금이 차지하는 비중이 높아지고 통화승수가 커졌다.
인터넷 금융 혁신은 P2P 신용 플랫폼의 발전과 직접 융자 발전을 촉진하고 은행 시스템 내에서 예금 대출 업무를 통해 실현된 신용 창출 체인을 단축하는 것과 같은 통화 승수에도 부정적인 영향을 미친다. Telegram 의 중국어 버전으로 다운로드된 웹사이트의 발전은 기존 통화체계 밖의 신용창조를 촉진하고, 분류체계 내 신용창조를 촉진할 수 있다. 하지만 현재 P2P 와 telegram 의 중국어판에 다운로드된 사이트가 무엇이 막 발전했는지 통화승수에 대한 부정적인 영향은 아직 미미하다.
(c) 인터넷 금융은 통화 수요를 감소시킬 것이다
1. 금융시장이 발전함에 따라 금융자산 수익률이 높아지고 통화보유비용이 높아진다. 인터넷 금융 발전은 금융 자산의 유동성을 높이고 자산 실현 비용을 낮춘다. 예를 들어, 위어바오 제품의 출시를 통해 사람들은 소비를 위해 저축한 예금도 투자로 전환하여 거래 통화 수요를 줄일 수 있습니다 (그림 2 참조).
2. 금융상품 혁신은 T+0 통화기금, 오픈 재테크 상품, 위어바오 등 높은 유동성 방향으로 발전하고 있다. 앞으로 인터넷은 금융 상품의 주요 판매 채널이 될 것이며, 금융 상품 간의 이전도 더욱 편리하고 투기성 통화 수요가 감소할 것이다.
또 인터넷 금융이 발전함에 따라 통화시장의 유동성이 높아지고 통화의 금리 민감도도 높아진다.
그림 2 인터넷 금융 발전은 거래성 통화 수요와 투기성 통화 수요를 낮춘다.
출처: Shen wan 연구
(4) telegram 의 중국어판 다운로드 사이트가 어떤 발전으로 화폐공급을 늘리고 통화감독을 약화시켰는가?
인터넷 금융이 화폐경제에 미치는 또 다른 중요한 영향은 telegram 의 중국어판 다운로드 사이트가 어떤 것인지, 전형적인 비트코인입니다. 비트코인은 특정 알고리즘의 대량 계산으로 생성되며, 특정 통화기관이 발행한 telegram 의 중국어 버전에 의존하지 않고 다운로드한 사이트가 무엇입니까?
Telegram 의 중국어판 다운로드 사이트가 어떤 발전인지 기존 통화체계 밖의 통화공급을 증가시켜 인플레이션을 유발할 수 있고, telegram 의 중국어판 다운로드 사이트가 어떤 플랫폼인지 흑돈 세탁 등 불법 거래에 대한 규제되지 않는 플랫폼을 제공할 수 있기 때문에 기존 통화감독의 통화체계에 대한 통제력을 점차 약화시킬 것으로 보인다. 현재 미국과 독일은 비트코인을 기존 통화감독체계에 통합하는 데 앞장서고 있다.
현재 우리나라는 아직 telegram 의 중국어판 다운로드 사이트가 무엇인지 감독에 포함시키지 않았다. 인터넷 경제와 금융이 발전함에 따라 telegram 의 중국어판 다운로드 사이트가 어떤 앱이 더 넓어질 것이며, 앞으로도 기존 통화감독체계에 포함될 것으로 보인다. 예를 들어, 은행이 균일하게 발행하는 것과 같은 발행자 접근 메커니즘을 개발합니다. 발행인에게 발행 규모를 통제하기 위해 화폐준비금을 청구할 것을 요구하다. Telegram 의 중국어판 다운로드 사이트가 어떤 발행 규모와 유통 상황 등을 감시하고 있다.
(e) 인터넷 금융 영향 통화 정책
우리나라의 전통적인 통화정책은 화폐공급을 중개목표로 물가 안정, 경제 성장 촉진 등 최종 목표를 달성하는 것이며, 인터넷 금융발전은 전통통화정책에 영향을 미칠 것이다.
1. 인터넷 금융발전으로 화폐승수가 늘었고, 향후 중앙은행은 화폐성장 속도를 통제하기 위해 기초화폐투입을 더 낮은 수준으로 통제할 수 있다.
2. 인터넷 금융발전은 통화유통속도를 높이고, 같은 통화증가율은 더 높은 인플레이션을 야기할 수 있으며, 앞으로 같은 인플레이션 목표를 달성하기 위해 통화공급량 증가율을 더 낮은 수준으로 통제할 수 있다.
3. 인터넷 금융발전은 직접융자 비중 향상을 촉진하고, 은행체계 밖의 신용창조가 증가하여 화폐가 금융체계 내에 머물러 실물경제와의 연관성이 약화되고, 화폐공급 목표를 통해 경제성장의 효과가 약화된다. Telegram 의 중국어판 다운로드 사이트가 어떤 발전인지 체계외 통화공급을 늘리고 은행의 통화공급에 대한 통제력이 약화됐다. 통화정책은 앞으로 통화공급 조정을 위주로 하는 수량형 통화정책에서 금리 조정을 위주로 하는 가격형 통화정책으로 점차 전환될 것으로 보인다.
인터넷 금융 상품: 지불 유동성 강화 및 이자율 시장화 촉진
(a) 인터넷 금융 혁신이 끊임없이 등장하고 있다
최근 몇 년 동안 인터넷 금융 혁신이 속출하고 있다 (그림 3 참조). 이 문서에서는 지불 방식 혁신, 채널 혁신, 투자 융자 방식 혁신, 금융 기관 형태 혁신 등 네 가지 유형의 혁신을 요약합니다.
1. 지불 방식 혁신에는 알리페이, 재지불통 등을 대표하는 인터넷 제 3 자의 생성과 발전이 있다. 인터넷이 발달하면서 전통은행 업무가 인터넷을 통해 점점 더 많이 이루어지고 있으며, 현재 우리나라 주요 국유은행과 주식제 은행의 전자대체율은 70% 이상이며, 한샤은행, 초상은행, 민생은행의 전자대체율은 90% 를 넘는다. 전자상거래가 발전하면서 제 3 자 지불의 출현으로 인터넷 지불의 신용 문제가 해결되었고, 2012 년 제 3 자 지불 규모는 3 억 6500 만 원으로 전년 대비 66% 증가했다. 그 중 알리페이는 42%, 재정지불은 20% 를 차지했다. 앞으로 스마트폰, 태블릿 등 모바일 단말기 보급도가 높아지면서 모바일 결제 발전 공간이 넓어질 전망이다. 2013 년 6 월 말 현재 휴대전화 온라인 결제 네티즌 규모는 7911 만명으로 이용률이 17.1% 로 높아졌다. 외국의 주요 제 3 자는 이베이의 페이팔, 아마존의 아마존 페이먼을 지급한다.
2. 채널 혁신에는 인터넷을 통해 판매되는 위어바오 대표 전통 금융 상품이 있어 시장과 판매 채널을 넓힙니다. 미국 위어바오 유사 제품에는 Paypal 뮤추얼 펀드가 있습니다.
3. 투자 융자 방식 혁신에는 알리소대출로 대표되는 인터넷 데이터 기반 신용회사가 있으며, 외국의 Amanzon Lending 도 막 발전했다. 또한 금융 중개 기관을 인터넷으로 직접 대체하는 P2P 신용 플랫폼 (예: 우리나라의 인부 대출, 경매 등) 도 있으며, 미국의 주요 두 P2P 플랫폼은 Lengding Club 과 Prosper 입니다.
또한 2012 년에 설립된 Foundersclub 과 같은 외국에는 현재 주식 자금 조달이 있으며, 주로 벤처 투자 프로젝트에 자금을 조달하고 있습니다. 현재 우리나라 법률은 아직 지분 중채융자를 허용하지 않지만, 국내에는 이미 지분 중채융자의 초기 형태 (예: 출석 시간, 추몽망) 가 나타났다. 이러한 플랫폼은 소규모 발명, 크리에이티브 샵 등과 같은 창의적인 프로젝트에 자금을 조달하며 투자자는 보수를 받지 않거나 회원 자격과 같은 비현금 보상을 받는다. (윌리엄 셰익스피어, 크리에이티브, 크리에이티브, 크리에이티브, 크리에이티브, 크리에이티브, 크리에이티브)
4. 금융기관의 형식 혁신 방면에서 미국은 1995 년 세계 최초의 인터넷은행인’ 제 1 안전은행’ 을 설립했다. 인터넷 은행은 오프라인 기관이 없는 인터넷 처리 은행 업무에 전적으로 의존하여 업무 비용을 크게 절감하고 상대적으로 유리한 예금 금리를 제공한다. 현재 우리나라에는 아직 진정한 인터넷 은행이 없다. 미래 민생은행과 알리바바가 공동으로 내놓은 전자직거래 은행, 쑤닝 은행 등 인터넷 회사가 설립할 민영은행이 우리나라의 인터넷 은행이 될 수 있다.
그림 3 국내 인터넷 금융 혁신이 속출하고 있다
(편집 참고: 이전 버전 이후 이 그림은 몇 가지 세부 사항을 변경해야 합니다. 원고를 참조하십시오.)
출처: Shen wan 연구
(b) 채널 혁신은 정보 비대칭을 줄이고 이자율 시장화를 촉진한다.
현재 우리 나라 인터넷 금융 혁신 은 인터넷 을 전통 금융 상품 판매 채널 의 혁신 에 집중해 위어바오 은 전형적 인 대표 이다. 위어바오 () 는 알리페이가 내놓은 재테크 상품으로, 알리페이 고객이 위어바오 자금을 이체하면 천홍기금 증리보통화기금에 자동으로 투자하여 언제든지 상환하여 알리페이소비나 현금인출에 사용할 수 있다. 위어바오 (WHO) 는 2013 년 6 월 출범 이후 3 개월 동안 500 억원의 자금을 흡수하여 많은 관심을 끌고 있다.
위어바오 실질은 언제든지 환매할 수 있는 T+0 형 통화기금이다. T+0 형 통화기금은 2012 년 10 월 비준이 통과된 이후 큰 관심을 끌지 못했다. 중요한 이유 중 하나는 T+0 형 통화기금이 홈페이지를 통해서만 직판할 수 있고 전통기금의 70% 가 은행을 통해 대리판매돼 판매 채널이 T+0 형 통화기금의 발전을 제한한다는 점이다.
위어바오 (WHO) 는 알리페이 (Alipay) 라는 전국 최대 제 3 자 지불 플랫폼을 바탕으로 전통통화형 펀드의 판매 채널을 크게 확대했다. 또한 위어바오 투자 문턱이 1 위안까지 낮아 가장 큰 온라인 소매 플랫폼인 타오바오에 의지하여 소비성 자금을 투자성 자금으로 전환하는 데 성공했다 (그림 4 참조). 공개 자료에 따르면 위어바오 가구 평균 잔액은 2500 원으로 전통 투자형 자금 계좌보다 훨씬 낮다.
위어바오 생성은 전통 금융 상품에 압력을 가하고 있다. 통화기금은 대출 상환, 신용카드 상환, 소비 등과 같은 추가 기능을 적극적으로 개발하기 시작했다. 은행도 평일에 환매할 수 있는 오픈 재테크 상품을 계속 내놓고 있다. 오픈 재테크 상품은 위어바오 대비 수익률이 낮아 일반적으로 2 ~ 2.5% 에 집중되고 있다. 위어바오 재테크 상품의 발전은 재테크 상품 수익률을 상승시켜 경쟁에 대처할 것이다. 현재 포발은행’ 천승 1 호’ 수익률이 4.5% 에 달한다.
펀드 판매 채널을 넓히는 것 외에도 위어바오 발전은 소비자의 투자 습관을 길러 일반 소비자들이 은행에서 금융시장으로 눈을 돌릴 수 있게 한다. 그러나 위어바오 열세는 투자 표지가 단일하여 투자성 자금에 대한 흡인력이 적다는 데 있다. 환증부기금의 현금보와 매일 펀드망의 화폐와 같은 다른 동종 제품들은 다양한 펀드를 연결하고 투자기준을 풍부하게 하며 투자성 자금에 더욱 매력적이다.
그림 4 위어바오 및 기타 금융 상품 비교
(편집 참고: 이전 버전 이후 이 그림은 몇 가지 세부 사항을 변경해야 합니다. 원고를 참조하십시오.)
출처: Shen wan 연구
인터넷은 전통적인 금융 상품 판매 채널로서의 인터넷의 한 예일 뿐이다. 인터넷이 보급됨에 따라 인터넷 사용자는 대규모로 증가했다. 인터넷 채널의 마케팅 범위와 효과는 기존 채널보다 훨씬 낫다. 현재 각종 금융기관들은 인터넷 채널을 통해 금융상품을 판매하기 시작했다 (그림 5 참조). 예를 들어, Everbright Bank 는 알리페이에서 정기 예금을 판매하고 있습니다. 초상은행, 위챗 마이크로 은행 출시; 펀드 회사는 타오바오에 펀드 슈퍼마켓을 개설한다. 등등.
인터넷 플랫폼은 판매 채널을 넓히는 것 외에도 제품 정보 비대칭을 낮추는 중요한 장점이 있습니다. 플랫폼의 제품 투명성과 비교 가능성이 향상되어 투자자들은 다양한 금융 상품을 비교 선정하여 고정 수익류 제품의 경쟁 압력을 높이고 이자율 시장화 과정을 추진할 수 있다.
더 많은 금융 상품이 인터넷 플랫폼에서 판매됨에 따라 이러한 제품을 통합하면 금융 슈퍼마켓이 생길 수 있다. 현재’ 시나에로통’ 금융마트, 판매기금, 보험, 은행재테크 상품, 미래 위어바오 역시 금융마트로 발전할 수 있다.
그림 5 인터넷 금융의 새로운 채널
(편집 참고: 이전 버전 이후 이 그림은 몇 가지 세부 사항을 변경해야 합니다. 원고를 참조하십시오.)
출처: Shen wan 연구
(c) P2P 신용 풍부한 금융 상품, 전환 금융 자금
전통적인 금융 기관의 판매 채널인 것 외에도 인터넷은 전통적인 금융 기관을 점차적으로 대체하여 P2P 신용 플랫폼과 같은 투자 금융의 직접적인 채널로 역할을 하기 시작했습니다.
P2P 신용 (그림 6 참조) 은 주로 소비자 신용, 소기업 융자를 대상으로 합니다. 주요 대출 모델은 채권 이체, 자산대출, 신용대출 등을 포함한다. 전형적인 P2P 플랫폼 운영 모델은 대출자가 P2P 플랫폼에 대출을 신청하고 관련 정보를 제공하는 것으로, P2P 플랫폼은 등급과 가격을 매기고 투자자가 이 대출 항목에 입찰하고 입찰이 완료된 후 제 3 자 지급 기관을 통해 대출 발행과 회수를 실현하는 과정에서 P2P 플랫폼이 감독 역할을 한다.
융자 플랫폼인 P2P 플랫폼은 telegram 의 공식 다운로드 방법국인 소액신용대출의 공백을 메웠다. 투자 채널인 P2P 플랫폼의 프로젝트 이율은 평균 15% 정도 (그림 7 참조) 로 기존 고정수익류 제품보다 높아 투자자의 투자 목표를 풍부하게 했다. P2P 신용대출의 위험도 다른 고정수익류 제품보다 높으며, 주로 (1) 대출자의 위약 위험이라는 두 가지 위험이 있다. 현재 위험준비금 청구, 원금 보장 제공, 보증기관 도입 등을 통해 위약 위험을 줄이는 방식이 이미 생겨났다. (2) 플랫폼 자체 신용 위험. 우리나라 P2P 신용 플랫폼의 수는 이미 2000 개가 넘었고, 품질이 고르지 않았으며, 업계의 자율을 제외하고는 규제에 포함되지 않았고, 플랫폼 자체의 위험도가 높았으며, 자주 파산, 권금 도주 등의 위험사건이 발생했다. 해외 경험에 따르면 이러한 두 가지 유형의 위험은 플랫폼 경쟁과 규제가 강화됨에 따라 감소할 것이며, 그 때 P2P 신용대출이 투자자에게 더욱 매력적으로 작용할 것입니다.
현재 P2P 신용 플랫폼은 이인대출이 내놓은’ 이정영’ 제품과 같은 표준화된 제품을 내놓기 시작했고,’ 스마트 입찰’ 과’ 순환대출’ 의 시스템 기능을 통해 3 만원 이상 대출할 수 있도록 12 개월 이상 대출해 이인대출 플랫폼의 엘리트 고객에게 빌려 주고 플랫폼 관리비를 공제한 뒤 표준화된 제품의 위험은 낮으며, 투자자가 각 대출 항목의 위험을 판단할 필요가 없으며, 기존의 재테크 자금을 전환시킬 수 있습니다.
그림 6 P2P 플랫폼의 주요 작동 방식 그림 7 P2P 신용 및 기타 투자 방식 비교
출처: 신만연구 자료 출처: Wind 정보, 신만연구
(d) 제 3 자 지불 파생 금융 혁신
세 번째 중요한 혁신 방식은 인터넷 회사가 금융 분야에 진입하여 제 3 자 지불에서 파생된 인터넷 금융 혁신입니다. 제 3 자 지불이 급속히 발전하면서 알리바바와 같은 인터넷 회사는 금융 핵심 문제, 즉 신용 등급과 위험 가격 책정을 해결할 수 있는 많은 정보와 거래 데이터를 확보했습니다. 거래 데이터에 따라 대출을 제공하며, 부실 채권률이 일반 은행 대출보다 낮기 때문에 공급망 대출과 소비자 신용 지불이 발생합니다. 알리바바의 연구결과에 따르면 소기업의 90% 는 융자 수요가 있고, 소액대출 수익이 높고, 아리소대출 금리가 18% 를 넘어 공급망 대출 잠재력이 크다. 그러나 소대출회사의 자본금과 융자는 제한된다. 즉, 은행에서 융자하는 것은 순자본의 50%, 절강과 충칭에서는 100% 를 넘지 않아야 한다.
융자 제약을 타파하기 위해 아리 소대출은 자산증권화 방식을 택해 등록, 복수 발행 신용자산증권화 상품을 통해 융자를 했다. 현재 알리 소자본 자산증권화 상품’ 알리바바 1 호’ 와’ 알리바바 2 호’ 는 지난 9 월 18 일 선전거래소에서 상장돼 우선 수익률이 6.5% 에 달한다.
2005 년부터 자산증권화 시범 이후 우리나라 자산증권화 발전 과정은 더디고 인터넷 금융 발전은 매우 빨라서 자산증권화는 인터넷 회사의 융자 갈등을 해결하기에 부족할 수 있다. 이에 따라 인터넷 회사들은 은행으로 눈을 돌리기 시작했고, 현재 쑤닝 운상은 이미 은행 접근 자격을 취득하고 있다. 우리 주민들은 국유은행에 대한 신뢰가 높지만 민영은행은 단기간에 기존 은행체계에 충격을 주기 어려울 수 있지만 자산측의 높은 수익률은 민영은행이 예금금리 인상으로 예금할 수 있는 공간을 제공한다. 민영은행이 경쟁에 가입한 후 예금 금리 상승을 추진할 수 있다.
인터넷 금융이 은행 시스템 및 채권 시장에 미치는 영향
(a) 은행 시스템에 미치는 영향: 은행 부채 구조 변경, 경쟁 증가 금리 인상
전반적으로, 인터넷 금융 발전 후 자금은 여전히 은행 체계에 남아 있다. 각종 혁신적인 재테크 상품과 방식은 주로 개인투자자를 대상으로 개인투자자의 당좌예금과 단기 정기예금을 분류한 다음 각종 재테크 상품을 통해 다른 투자자, 동업 자산 및 기업으로 유입되어 결국 은행체계 안에 있다. 하지만 미래은행이 인터넷을 통해 재테크 상품을 판매하면서 각 은행의 제품 비교 가능성이 높아져 은행 간 경쟁이 심화될 것으로 보인다.
인터넷 금융 발전은 또한 은행의 부채 구조를 바꿀 것이다. 당좌예금과 단기 정기예금이 금융상품에 의해 분류된 후 은행의 개인예금이 감소하고 기업예금과 동업예금이 증가했다 (그림 8 참조). 은행간 경쟁이 심화되고 부채 구조 변화가 은행 융자 비용을 증가시킨다.
그림 8 인터넷 금융 은행 부채 구조 변경
출처: Shen wan 연구
오늘날의 사회에서 90 대 대학생은 새로운 세대의 중국인이다. 그들은 여러 해 동안 수업해 왔으며, 새로운 것에 대해 좋은 수용력을 가지고 있으며, 가장 중요한 것은 그들의 소비관념이 참신하고 호기심이 왕성하다는 것이다. 방금 부상한 인터넷 금융업계는 이런’ 연한 신선한 고기’ 를 놓치고 싶지 않은 것 같다. 지난 9 월 열린 교문과 함께 캠퍼스로 쏟아져 들어온 것은 선화화, 분단악, 조조 등 신흥 인터넷 업체들이다. 이렇게 많은 기업들이 캠퍼스에 손을 넣었다면, 이 시장의 전망은 도대체 어떠한가?
첫째, 대학생의 방대한 수가 엄청난 시장 잠재력을 가져왔다
국가통계청 2013 에 따르면 우리나라 재학생 수는 24680726 명, 졸업생 수는 6387210 명, 2014 년 우리나라 졸업대학생 수는 약 724 만명 (성인교육 포함) 이었고 우리나라 대학모집은 계속 확대된 상태여서 현재 우리나라 재학생 수는 약 2500 만명으로 추산되고 있다. 대학생 400 명에 대한 설문조사 결과 후베이성에서 대학생의 약 71% 가 한 달 생활비가 800 ~ 1200 사이, 대학생 생활비의 16% 가 800 이하, 대학생 생활비의 9% 가 1200 ~ 1600 사이, 대학생 생활비의 4% 가 1600 이상인 것으로 나타났다. 물론 호북지역 대학생의 소득 특성만 대표할 수 있지만 동부 연해지역의 대학생 생활비 수준은 더 높을 수 있다. 그리고 대학생의 분포 특징은 동부 지역이 중부 지역보다 서부 지역보다 많다는 것이다. 이는 실제 평균 소득 (생활비와 아르바이트소득 포함) 이 우리 데이터 추정치보다 더 많을 수 있다는 것을 보여준다. 종합 이상 분석을 통해 전국 대학생의 연간 소비 잠재력이 2000 억 위안을 넘었다고 생각하는 것은 거대한 케이크다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 남녀명언) 물론 현재 인터넷 금융업체들은 아직 이 케이크를 먹을 수 없다. 결국 대학생들에게’ 대중 모금’ 을 실시하는 좋은 방안과 성공 사례는 없다.
둘째, 기업은 대학생들의 왕성한 소비 욕구를 가장 중시한다
인터넷 금융업체들이 가장 중요하게 여기는 것은 대학생이라는 집단의 방대한 수와 왕성한 소비욕망이다. 물론 학생들의 과소비를 유도하는 이런 행위가 상업윤리에 위배되는지 여부는 아직 알 수 없다. 하지만 기업 차원에서 인터넷 금융기업에 적지 않은 흡인력이 있어 분단악으로 대표되는 7 개 할부 쇼핑업체들이 성큼 캠퍼스로 진출했다. 선화화’ 팀은 대학생들에게 직접 신용카드와 비슷한 서비스를 제공한다. 앞서 언급한 두 회사는 모두 벤처투자자 (분분락유원자본, 골든수미트, 블루치 창업투자 3 개 모두 출자) 가 잘 보고 있으며, 2 라운드 융자에서 분단악융자액이 10 억에 달한다는 것을 잘 알고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 원어민, 원어민, 원어민, 원어민, 원어민) 엔젤 투자자들은 이 시장에 대해 매우 기대하고 있는 것 같은데, 이는 대학생 시장의 엄청난 잠재력을 측면에서 입증하고 있다.
셋째, 대학생은 인터넷의 좋은 수용체이며, 학적은 신용대출이 되는 가장 좋은 보증이다
당대 대학생들의 대다수 출생과 1990 년대 초, 그들의 성장 과정에서 마침 인터넷 단말기의 궐기를 목격하였으며, 그들은 이런 전자 기술 제품에 대한 수용이 매우 강할 수 있으며, 이런 단말기는 또 인터넷 금융의 전달체로서, 이로 인해 양자가 반드시 만나게 된다. 그럼 어떻게 대학생의 신용을 보장할 수 있을까요?
우리가 조사한 8 개 기업 중 이들은 교육부와 직접 연계해 교육부에서 학생의 일부 메시지를 인출할 수 있으며, 그중 6 곳이 은행 신용정보부와 직접 연계돼 일단’ 부실 채권’ 이 사용자의 신용에 영향을 미치고 미래의 대출 업무 (주택 융자, 창업대출) 를 위태롭게 하는 등 대학생들이 사회신용을 유지하도록 유도하기에 충분하다.
넷째, 전통 금융기업은 발을 들여놓을 수 없고, 인터넷 기업은 주먹을 크게 펼 수 있다
전통적인 금융 업무를 운영하려면 영업망을 구축해야 하고, 서비스 직원을 고용하는 데는 막대한 비용이 필요하며, 이러한 비용은 학생으로부터 얻은 이익보다 훨씬 높을 수 있으므로 전통 금융회사에게는 대학생 집단으로부터 이윤을 내기가 매우 어렵다. 그러나 이러한 우려는 인터넷 금융기업에게는 존재하지 않는다. 그들은 단지 소량의 아울렛을 만들고 적당한 고객서비스 인원을 고용하면 영업할 수 있다. 그들이 서비스하는 플랫폼이 인터넷이기 때문에 서비스 비용이 크게 줄어들고 이윤이 가능해지기 때문이다.
5. 이들 금융업체들은 자체 P2P 쇼핑 플랫폼을 구축해 자금을 모으고 마케팅 상품을 모두 합친다
우리 조사에 따르면 분분악, 조경 등 6 개 기업은 모두 P2P 쇼핑 플랫폼을 갖추고 있다. 그들은 스스로 물건을 사면서 학생들에게 물건을 팔고, 자신의 매출을 늘리고, 대출에서 적은 이자를 받는다. 그것의 이윤은 P2P 전자상으로서의 매출과 금융기관으로서의 이자 수입에서 나온다. 이런 방식은 참신하고 실용적이며 이중 이윤이다. 조사에서 우리는 또한 이 상인들이 일부 상품의 가격을 올린 것을 발견했다. 샤오미 휴대전화 한 대를 예로 들면, 샤오미 상가에서는 샤오미 4 휴대전화 가격이 1999 에 불과하고, 분단락의 판매가격은 2399 에 불과하다. 그중에서 고양이의 느끼함을 쉽게 알 수 있다. 그러나 기업의 관점에서 볼 때, 이런 경영 모델은 확실히 빠른 수익을 거둘 수 있다.
여섯째, 대학생 시장을 장악하는 것은 인터넷 금융의 미래를 장악하는 것이다
과학기술 발전은 인간 사회의 발전에 큰 영향을 끼쳤는데, 그중에서도 인터넷 기술은 이미 사람들의 생활과 업무, 특히 금융 분야와의 심도 있는 융합으로 인터넷 금융을 형성했다. 전통적인 금융의 확장으로 인터넷 금융은 인터넷 결제, 정보 처리 등의 서비스를 제공할 수 있으며, 비용이 낮고 효율성이 높은 장점을 가지고 있다. 그러나 사물의 양면성은 인터넷 금융시장이 발전과정에서 더 큰 도전에 직면해 있다. 개방도가 높기 때문에 금융업무가 신용위험을 숨기고 관련 주체의 합법적인 이익을 크게 위협하고 있다. 따라서 신용위험관리체계를 적극 구축하는 것은 매우 중요한 현실적 의의를 가지고 있다.
첫째, 중국 인터넷 금융 시장의 신용 위험 원인
(a) 시장 시스템이 완벽하지 않다.
현재, 우리 나라가 금융시장에 제정한 법률법규는 주로 전통금융시장에 편향되어 있으며, 아직 새로운 법률제도를 내놓지 않았으며, 금융과 관련된 법률법규는 금융시장에 대한 효과적인 감독과 통제를 실현하기 어렵다. P2P, 위챗 지불 등 금융업무는 규제되지 않은 환경에 처해 있다. 이 과정에서 분쟁이 발생하면 법적 채널을 통해 해결하기 어렵다. 뿐만 아니라 제 3 자 지불, 인터넷 기금 등이 분산 상태에 있어 통합효과가 형성되지 않았다. 알리바바와 천홍기금 합작상품으로 위어바오, 전통은행에 비해 신용수준은 여전히 낮은 수준이다. 우리나라 예금보험제도가 점진적으로 건립되고 보완되어도 위어바오 신용위약이 발생할 수 있다는 보장은 없다. (윌리엄 셰익스피어,, 신용위약, 신용위약, 신용위약, 신용위약, 신용위약, 신용위약)
(b) 사전 설정이 제자리에 있지 않아야한다.
인터넷 금융 모든 거래는 네트워크 환경에서 이루어지며 인터넷 자체의 개방성 등의 특징에 영향을 받아 해커, 바이러스 등에 대한 악의적인 공격에 취약하다. 뿐만 아니라 인터넷 금융은 완벽한 인증, 식별 등의 보장이 부족해 거대한 안전위험을 숨기고 있다. 따라서 인터넷 금융 시스템에 문제가 생기면 시장의 각종 고객 정보가 유출될 것이다. 현재 우리나라의 기술 발전 수준이 낙후된 영향으로 인터넷 금융시장에 적용된 모든 소프트웨어는 수입되고 자주지적재산권 보장이 부족하여 시장 신용위험을 더욱 증가시켰다.
(c) 거래 감독 시스템 부족
정보 비대칭은 현재 인터넷 금융 시장 발전의 주요 문제이다. 참여주체 식별, 신용기록 등에 대한 평가가 부족해 주체 참여 위험이 크게 높아졌다. 완벽한 거래 감독 제도가 부족해 제 3 자 지불, P2P 인터넷 대출 플랫폼 등의 위험이 빈번하다. 일반적으로 제 3 자 지불 플랫폼과 관련된 자금은 복잡하고, 자금 흐름이 명확하지 않으며, 위험은 이미 발생했으며, 참여주체가 알 수 있게 되었다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 스포츠명언)
둘째, 중국 인터넷 금융 시장의 신용 위험 관리 시스템 구축
(a) 법률 및 규정 개선
시장 신용위험을 근본적으로 피하고 인터넷 금융의 신뢰성을 높이기 위해서는 참여주체에 대한 엄격한 심사와 제약이 필요하다. 제도는 효율적인 외부 보장 수단으로 관련 제도를 적극적으로 보완할 필요가 있다. 위험준비금 제도, 준입 메커니즘 등을 엄격히 설치하는 등. 동시에 거래의 전 과정에 대한 감독, 특히 체류자금의 감시를 강화하여, 제때에 위험의 발생을 억제하다. 인터넷 금융범죄에 대한 입법, 인터넷 사기 등 사용자의 합법적 권익을 침해하는 행위를 엄중히 단속하여 조화로운 금융시장 질서를 형성하다. 현재 전통 금융에서 인터넷으로의 확장은 이미 비교적 완벽한 감독 체계를 갖추고 있으며, 그 위험은 금융 업무에 더 많이 나타난다. 인터넷 기업은 비즈니스를 네트워크로 이전하여 비즈니스 수준에 더욱 집중할 수 있습니다. 이에 대해 우리는 별도의 감독을 실시하여 감독의 타당성을 강화해야 한다.
(b) 조기 경보 프로그램 구축
인터넷 금융시장의 특징에 따르면 효율적이고 시기 적절한 사고 처리 방안을 구축해야 외부 요인의 부정적인 영향을 크게 피할 수 있다. 문제가 발생할 경우 조기 경보 시스템은 단기간에 대응하여 금융 시장의 신용 위험으로 인한 경제적 손실을 줄일 수 있습니다. 또한 과학기술이 계속 발전함에 따라 데이터 암호화 기술에 대한 연구력을 강화하고 금융 시장 거래의 전 과정을 호위하여 거래 정보의 안전과 신뢰성을 보장해야 한다. 사이버 보안 기술의 발전은 금융 시장의 위험을 줄이는 열쇠로서, 자율적인 지적 재산권을 진정으로 장악해야 인터넷 금융 안전을 근본적으로 개선할 수 있다.
(c) 혁신적인 위험 관리 방법
현재 인터넷 금융시장은 아직’ 무형의 손’ 에 의존해 스스로 조절할 수 없어 국가 관련 부서의 지도와 지원이 필요하다. 따라서 관련 부서는 그에 맞는 징신 시스템을 구축하고, 플랫폼 중요 정보를 광범위하게 수집하고, 정보를 데이터베이스로 전송하여 통합 관리를 해야 한다. 인터넷 기업 정보에 대해서는 정기적으로 쇄신하고, 기업에 대한 신용상황을 사회에 공개하고, 내부 및 외부 이중 감독 구도를 형성해야 한다. 불만 플랫폼을 만들고, 고객의 불만을 접수하고, 실시간으로 시장 신용 상태를 파악하다. 이런 방식을 취하면 정보 비대칭으로 인한 위험을 최소화할 수 있다. 또한 클라우드 컴퓨팅과 같은 첨단 기술을 활용하여 인터넷 금융 정보를 선별하고 데이터베이스 정보를 통합할 수 있으며, 이러한 혁신적인 관리 방법을 통해 사전 예방 조치를 취할 수 있습니다. 또한 참여주체에게 신용 위험 예방의 중요성을 보급할 수 있습니다. 사상과 행동의 두 가지 수준에서 완벽히 하다.
셋째, 끝말
앞서 언급한 바와 같이, 우리나라 인터넷 금융은 아직 발전 단계에 있으며, 완벽하고 구체적인 법규가 부족하여 상응하는 지원과 도움을 주어 신용 위험을 숨기고 있다. 일단 위약 등의 문제가 생기면 소비자 재산에 일정한 손실을 초래하여 우리 금융시장의 건강한 발전에 불리하다. 따라서 우리는 현재 시장 현황에 입각하여 합리적인 원칙을 고수하고, 법률제도에 대한 완벽을 강화하고, 더 많은 위험관리 방법을 혁신하고, 금융기업 정보의 투명성을 높이고, 불만 채널을 넓히고, 신용위험의 출현을 줄임으로써 우리나라 인터넷 금융시장의 좋고 빠른 발전을 촉진해야 한다.
참고 문헌:
첫째, 인터넷 금융-획기적인 금융 변화
인터넷 금융이라는 용어가 가장 먼저 등장한 것은 알리바바바네트가 내놓은 위어바오 때문에 인터넷 금융을 알게 된 것이다. 인터넷 금융에 대한 명확한 정의는 아직 없다. 일반적으로 인터넷 금융은 인터넷 기술에 의존하여 거래 및 금융 활동을 하는 것을 가리킨다. 현재 인터넷 금융의 돌발적인 군대가 전통 금융 업무에 큰 타격을 주고 있으며, 많은 업무가 인터넷 금융에 의지하여 발전하여 당대의 인기 업무가 되어 사람들의 추앙을 받고 있다.
둘째, 인터넷 금융 형식
(a) 제 3 자 지불
제 3 자 지불은 인터넷 금융 형식의 주요 내용 중 하나이며, 간단히 말해서 제 3 자 지불은 구매자가 대금을 제 3 자에게 넣는 것을 의미하며, 제 3 자는 판매자에게 가능한 한 빨리 화물을 발송하도록 통지할 책임이 있으며, 구매자가 물품을 수령하고 합격한 후 제 3 자에게 통지하면 제 3 자는 상품 대금을 판매자에게 전달하여 전체 거래 과정을 실현할 수 있습니다. 제 3 자 지불의 기능은 결제에만 국한되지 않습니다. 그 중 제 3 자 지급 기업은 고객이 보유한 예비금을 무상으로 사용할 수 있습니다. 제 3 자 지급 기업에게는 이 선불금이 기업이 자금 운영을 실현하는 데 도움이 되며 제 3 자 지급 기업에게는 매우 유리할 것입니다.
(b) P2P 인터넷 대출
우리나라 P2P 인터넷 대출 모델은 아직 초기 단계에 있으며, P2P 에 대한 평론도 표창상이다. 어떤 사람들은 P2P 가 금융 감독의 제약을 받지 않으며 운영에 큰 위험이 있다고 생각합니다. 또 다른 사람들은 P2P 가 새로운 대출 방식이라고 생각하는데, 이는 개인이 직접 자금을 조달할 수 있는 좋은 플랫폼을 제공한다. 우리나라는 P2P 모델 개발에도 두 가지 상황이 발생했다. 하나는 비교적 낙관적인 상황이다. 이는 주로 금융기관이 주도하는 인터넷 대출이 큰 인기를 끌고 있다. 이들 기업은 신용 등급을 돕기 위해 큰 데이터 고객을 보유하고 있으며, 정보 비대칭과 역위험 문제 처리에도 잘 해결된다. 또 다른 종류는 단순히 P2P 업무를 하는 중소기업으로, 정보 비대칭에 대한 부적절한 처리로 위약 현상과 회사 파산 문제가 빈번하다.
(c) 크라우드 소싱
크라우드 소싱은 서구 선진국에서 더 잘 발전하고 우리나라에서는 아직 초기 단계가 나타나기 때문에 크라우드 소싱에 대한 연구를 늘리는 것이 인터넷 금융 문제 연구의 중점이다. 세계적인 차원에서 크라우드 소싱은 현재 세 가지 주요 방법이 있다. 첫 번째는 공동구매와 예매 모델이다. 따라서 이 모델은 투자보다는 구매행위다. 두 번째 범주는 투자자가 자금을 조달하는 사람의 지분인 지분 투자입니다. 세 번째 범주는 채권 투자를 가리키며, 모델에서 P2P 와 가장 가깝다. 하지만 분산된 투자자들이 단일 자금 조달 기업에 투자하는 것은 P2P 와는 다르다.
(d) 인터넷 재무 관리
인터넷 재테크는 P2P 인터넷 금융형식의 또 다른 주요 내용이다. 인터넷 재테크의 출현은 투자자들에게 더 많은 이익을 가져다 주지만 은행에게는 큰 위협이다. 현재 우리나라의 많은 금융기관들이 재테크 도구 판매를 위한 인터넷 플랫폼을 구축하고 있기 때문에 인터넷 재테크의 운용이 상당히 광범위하다. 예를 들어, 위어바오 재테크 중 가장 인기 있는 것은 인터넷이다. 이런 재테크 방식은 은행 전통예금 업무의 기능을 크게 뛰어넘는다. 사람들이 자금을 잔액에 넣는 것은 보통예금처럼 정상적으로 사용할 수 있을 뿐만 아니라, 은행 정기예금과 정기예금보다 훨씬 높은 수익률도 얻을 수 있다. 현재 여러 업종과 기관에 분산되어 있는 재테크 상품은 인터넷 재테크의 다음 목표로 과학적 통합을 통해 더 나은 수익과 성공을 거둘 수 있다.
셋째, 인터넷 금융의 영향
현재 인터넷 금융의 출현과 발전으로 볼 때, 그 영향은 여러 차원에서 크며, 우리는 미래의 인터넷 금융이 어떤 영향을 미칠지 예측할 수 없지만, 현재 상황의 실제 상황을 보면 다음 네 가지 측면에 대해 논의할 수 있다.
(a) 금융 사업의 발전을 촉진한다.
인터넷 금융의 출현은 시대적인 금융 변화라고 할 수 있는데, 이 변화는 많은 긍정적인 영향을 끼쳤으며, 특히 금융 업무의 확장에 큰 역할을 했다. 그 중에서도 인터넷 금융이 충분히 활용하는 인터넷 기술과 고급 스마트 장비는 인터넷 금융 업무 발전에 매우 중요한 역할을 한다. 현재 우리나라 금융업무의 발전 태세는 빠르고 편리하며 안전한 방향으로 발전하고 있으며, 이처럼 큰 데이터의 출현과 발전뿐만 아니라 고효율 자금 배분을 더욱 촉진하고 있다. 더 중요한 돌파구는 금융 인터넷 사업의 출현으로 자금 수요자와 투자자들이 인터넷 금융 플랫폼을 직접 이용해 거래를 할 수 있게 해 절차적으로 크게 간소화된다는 점이다.
(b) 전통 금융 산업의 발전에 영향을 미침
인터넷 기술의 발전은 금융업계의 발전을 이끌고 있지만 전통 업무에 큰 압력을 가하고 있다. 기존의 전통적인 금융 업무는 금융 시장에서 중요한 역할을 하고 있으며, 인터넷 금융의 부상으로 전통 업무의 역할은 조금씩 약화되고 있다. 특히 업무와 자금량에서 전통 금융업도 예전보다 크게 못하다. 하지만 인터넷 금융의 출현이 전통 금융업무에 걸림돌이 될 수 있고, 전통 금융업무의 쇄신을 촉진할 수 있다는 견해도 있다. 둘 다 보완과 공동 발전을 할 수 있다.
(c) 금융 시장화 촉진
인터넷 금융업무는 금융의 시장화 발전을 촉진할 수 있는데, 이는 주로 인터넷 금융의 발전으로 상업은행 자금 전환 현상이 발생하고, 상업은행이 예금을 유지하기 위해 금리 통제가 은행의 예금 금리를 높여 은행 예금 흡수를 높인다는 세 가지 측면에서 나타난다. 둘째, 인터넷 금융의 출현은 더 이상 지리적 제약을 받지 않는 금융기관 업무의 발전을 촉진시켰다. 셋째, 분업 관리 체제는 인터넷의 영향으로 깨졌고, 점차 주도적 지위를 차지하는 것은 혼업 관리다. 금융 시장화의 발전과 진보는 인터넷 금융업계의 발전에 매우 중요하다.
(d) 금융 감독 개혁 추진
첫째, 배경 소개
1980 년대 이후, 많은 선진국의 금리 시장화 과정은 끊임없이 끊임없이 쏟아지는 금융 혁신에 의해 핍박당하고 있으며, 예금대출이 계속되는’ 탈매체’ 상태에 직면하여 많은 상업은행들이 경영 모델을 바꾸는 과정을 가속화하고, 경영 모델을 바꾸고, 서비스를 향상시키고, 표외 업무를 대대적으로 전개하고, 혼합경영을 적극적으로 추진하여 대차대조표를 재건할 수 있게 하였다.
현 단계에서 인터넷 금융의 왕성한 발전은 마침 우리나라의 금리 시장화에 아주 좋은 계기를 제공하였으며, 그 결과 생기는’ 메기 효과’ 로 인한 금융기관의 자발적인 금리 시장화 과정은 규제부서가 하향식으로 추진하는 것보다 더욱 효과적이다.
둘째, 인터넷 금융
최근 모바일 결제, 온라인 뱅킹, 휴대전화 은행 등 인터넷 금융 업무가 점차 사람들의 생활에 접어들면서 인터넷 금융은 사람들의 금융관념을 끊임없이 변화시키고 있으며, 동시에 전통 금융업계의 판도도 조용히 바뀌었다.
인터넷 금융의 발전으로 전통 금융업 이외의 신흥주체들이 또 다른 방식으로 금융이라는 장벽이 비교적 높은 업종에 계속 진입할 수 있게 되면서 금융기관 간 경쟁과 시장 점유율에 대한 경쟁이 심화되고 있다. 전통적인 금융 기관에 대해 은감회는 그것에 대해 매우 엄격한 규제 규정을 가지고 있다. 그러나 인터넷과 금융이 결합된 신흥물로서 인터넷 금융은 제 3 자 지불과 제 3 자 펀드 판매로 면허를 신청해야 하는 것 외에, 현재까지 보완해야 할 법적 규제로 시장 진입의 문턱이 매우 낮아 자금의 공급과 수요가 컴퓨터, 모바일 단말기 등을 통해 인터넷 플랫폼을 통해 일련의 지불, 결제, 대출 수요를 완성할 수 있다.
인터넷 금융 시대에는 산업 경쟁 요소도 크게 달라졌다. 인터넷 플랫폼의 존재로 금융기관 영업망의 수는 더 이상 경쟁의 중요한 무게가 아니다. 인터넷 금융은 일종의 새로운 금융 모델이기 보다는 인터넷이 금융을 위한 새로운 발전 경로를 제공하는 것이 아니라,’ 채널이 왕이다’ 시대에 인터넷은 매우 경쟁력이 있었다.
셋째, 이자율 시장화
우리나라의 금리 시장화 개혁은 1996 년 은행간 동업 대출 금리의 자유화로 시작되었다. 세계무역기구에 가입하면서 우리나라 금융시장이 점차 개방되고 금리 시장화 과정도 점차 추진되고 있다.
우리나라의 금리 시장화 과정은 대체로 5 단계로 나눌 수 있다. 2004 년 이전에 우리나라는 점차 국내 외화 예금대출 금리를 개방했다. 2004 년 10 월, 변동범위가 확대된 은행 예금 대출 가격 정책과 함께 국내 은행은 가격 책정에 더 많은 자업자를 보유하고 있습니다. 2006 년부터 현재까지 상업 개인 주택 대출 금리의 변동 범위가 점차 확대되었다. 2012 년 6 월 중앙은행은 예금금리 변동범위 상한선을 기준금리의 1.1 배로, 대출금리 변동범위 하한을 기준금리의 0.8 배로 조정했다. 2013 년 7 월 19 일, 우리 나라는 금융기관 대출 금리를 전면 개방하고 금리 시장화 과정을 대폭 추진했다.
인터넷 금융의 횡공은 수백 년 동안 이어져 온 금융 독점 체제를 깨고 시장이 가격, 금융기관, 주민, 기업의 금리 시장화에 대한 인지도가 높아지면서 우리나라 금리 시장화 과정은 이미 새로운 단계에 접어들었다.
넷째, 인터넷 금융이 금리 시장화에 미치는 영향
인터넷 금융은 금리 시장화 과정에서 발생하며 금리 시장화를 가속화하는 중요한 힘이다. 인터넷 금융은 전통금융 분야 이외의 기관에 금융업계에 진출하는 편리한 길을 제공하여 체제 내 금융기관이 시장금리에 대한 결정작용이 시장화된 금리 결정 메커니즘으로 대체되고 있다.
(a) 인터넷 금융 부채 사업이 이자율 시장화에 미치는 영향
인터넷 금융 특수 서비스 모델은 금융 시장에서 정보 비대칭의 정도를 크게 줄였습니다. 인터넷 금융은 정보 자원을 매개로 사용자에게 개방적인 정보 공유를 위한 금융 제품 투자 플랫폼을 제공합니다. 이를 통해 사용자는 편리한 경로를 통해 각종 금융 상품에 대한 정보를 얻고 수익금과 위험을 따져 자유롭게 선택할 수 있습니다. 전통적인 금융판도에서 말을 뛰려면 인터넷 금융업체들은 규제 레드라인을 건드리지 않고 고객의 개인화된 수요와 높은 수익률을 추구하는 심리를 병행해야 한다. 많은 고객을 대상으로 하는 이러한 혁신적인 금융 상품은 다양한 채널을 통해 투자자와 기업으로 유입되지만, 결국 자금의 상당 부분이 은행 시스템으로 되돌아갈 것입니다. 그러나 투자자들이 이전에 크게 증가한 투자 수익을 지불해야 하기 때문에 장기적으로 은행의 장기 부채 취득 비용이 크게 증가할 수 있다는 데는 의심의 여지가 없습니다. 이와 함께 단기적으로도 은행 예금이 크게 유출됐다. 통화기금은 위어바오, 생계보 등 채널을 통해 고객에게 직접 접촉해 화폐기금이라는 고유동성 자산의 재테크 속성과 일반인의 소비지급 수요가 유기적으로 결합돼 효율적인 인터넷을 통해 전파되어 은행 부채 중 개인 저축을 전환시켰다. P2P 모델은 투자자들에게 고소득을 얻을 수 있는 투자 경로와 투자 상품을 제공하고, 육금처럼 고소득, 저위험, 강보증의 플랫폼을 제공하여 고객의 한가한 자금이 끊임없이 작은 대출 시장에 유입되고 은행 개인 저축의 전환을 초래하고 있다. 인터넷 금융은 자신이 소유한 채널의 큰 장점을 이용한다.소산객의 한가한 자금을 축적하는 특수한 속성을 가지고 있어 은행의 부채 구조가 달라졌다. 개인예금은 인터넷을 통해 금융상품을 혁신하는 방식을 통해 인터넷 금융기업에 모이고, 은행체계 내 개인예금액이 줄고, 기업동업 예금액이 증가한다. 중앙은행이 발표한’ 2014 년 4 월 금융통계보고서’ 에 따르면 2014 년 4 월 가계예금은 3 월보다 1 조 2300 억 원 줄었다. 이러한 부채 구조의 변화는 개인 예금에 대한 은행 간 경쟁과 시장 점유율에 대한 경쟁을 더욱 심화시켜 은행 부채의 취득 비용을 증가시킬 것이다.
고객이 어떤 위험 선호도와 수요를 가지고 있든 인터넷 금융은 예금이나 재테크 상품보다 더 경쟁력 있는 금융 상품을 제공할 수 있어 부채측의 취득 비용과 부채 제공자의 발투표로 은행을 예금 금리 시장화 방향으로 개혁할 수 있다.
(b) 인터넷 금융 대출 사업이 이자율 시장화에 미치는 영향
인터넷 금융은 대출 업무 경쟁에 발을 들여놓고 대출 금리 시장화 과정을 가속화한다.
인터넷 대출은 최근 몇 년 동안 등장한 혁신적인 융자 방식이며, 1 급 시장 직접융자와 은행 간접융자 사이에 있다. 각기 다른 출자자에 따라 인터넷 대출 플랫폼은 개인 플랫폼 (경매, 인대부 대표) 과 기관 플랫폼 (알리 금융을 대표함) 으로 나뉘어 개인과 소기업에 각각 대출을 제공할 수 있다.
대상 고객의 관점에서 볼 때, 인터넷 대출 플랫폼은 은행이 지향하는 고객과 확연히 다릅니다. 즉, 인터넷 대출 플랫폼의 고객은 주로 은행 대출 조건을 충족하지 못하는 개인, 자영업자입니다. 은행의 개인 소비 및 경영대출이 주로 지향하는 고객은 은행 대출 조건을 충족하는 양질의 개인입니다. 이에 따라 양자리차는 매우 크다. 개인이 인터넷 대출을 하는 평균 이율은 15 ~ 24% 이고, 은행 개인 소비 및 경영대출의 평균 이율은 6.5 ~ 9.5% 에 불과하기 때문에 은행 대출 조건을 충족하는 고객은 일반적으로 인터넷 대출 플랫폼에서 대출을 선택하지 않는다.
은행과의 관계 관점에서 볼 때, 인터넷 대출 플랫폼은 은행과 상호 보완적이고 협력적인 관계를 가지고 있다. 자체 자금 대출 모델 (알리 금융으로 대표됨) 은 금리 수준이 은행 대출 금리보다 높고, 고객 집단과 은행은 기본적으로 교집합이 없어 상호 보완적인 관계다. 은행 자금 대출 모델 (장사보로 대표됨), 그 자금은 은행에서 비롯되며, 위험도 일반적으로 은행에서 부담한다. 인터넷 대출 플랫폼은 중개업자로만 소량 조정, 감사 및 관리 업무 비용을 받고 은행과의 협력 관계를 맺고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 템플린, 은행, 은행, 은행, 은행, 은행, 은행, 은행)
인터넷 금융의 급속한 발전에 따른 압력에 직면하여 은행도 이윤율이 높은 업무를 적극적으로 개척하고 있으며, 많은 은행, 특히 중소은행들은 매출 금리가 높은 소액 대출 업무에 초점을 맞추고 있다. 현재, 우리 나라는 대출 금리 제한을 점차 완화하고 있다. 이는 은행이 대출 업무에 참여하는 경쟁에 대한 정책 보장을 제공하고, 은행은 고객의 신용상황, 위험 특징에 따라 새로운 상황에 더 잘 적응할 수 있는 시장화 금리를 제정할 수 있다.
(c) 인터넷 금융이 이자율 가격 모델에 미치는 영향
오랫동안 우리나라의 예금대출 금리는 모두 공식 규제를 받아 시장 자금 가격에 대한 실제 반영을 하지 않았다. 인터넷 금융의 발전은 전통적인 금리 가격 모델에 새로운 변화를 가져왔다.
거래 상대를 출발점으로 삼아 인터넷 금융이 지향하는 집단은 작은 마이크로경제체로, 작은 마이크로경제가 자금에 대한 위험 가격 책정을 실질적으로 반영할 수 있다. 대출 업무 방면에서 상업은행은 오랫동안 기관 고객, 대기업에 대한 서비스에 집중하여 엄격한 접근 문턱을 설정했다. 인터넷 금융은 소액 경제에 대출을 받을 수 있는 플랫폼을 제공하여 이 작은 경제체의 자금 수요를 시장화 금리의 중요한 부분으로 만들었다.
금리 가격 결정 요인의 중요도를 출발점으로 인터넷 금융 모델에서는 보증이 매우 중요해졌으며, 이와 동시에 인터넷 플랫폼의 선택도 영향을 미치는 핵심 요인이다. 인터넷 금융 플랫폼은 기존 금융 모델의 보증 방식 (예: 육금소 플랫폼 도입 핑안 보증) 과 신용 위험 공유 메커니즘 (예:’ 원금 보장 계획’) 을 결합하여 자금의 안전을 보장합니다. 인터넷 금융 플랫폼은 자금 공급과 수요 양측이 자율적으로 일치시킬 수 있는 기회를 제공하여 쌍방이 자신의 특징에 따라 적합한 거래 대상을 선택하고 풍성한 수익을 거두며 윈윈을 실현할 수 있도록 합니다.
신흥 사물인 인터넷 금융은 발전 초기에 과도한 규제에 얽매이지 않고 금리 시장화를 위한 강력한 배경 환경을 제공한다. 인터넷 금융 플랫폼은 강력한 고객 축적 능력, 강력한 영향력, 정보 푸시 및 보급 능력을 활용하여 금리 시장화 과정을 지속적으로 추진하고 있습니다.
(d) 인터넷 금융 주체가 이자율 시장화에 미치는 영향
2013 년 이후 인터넷 금융이 전례 없는 발전을 거듭하면서 많은 전통 인터넷 기업들이 인터넷 금융 분야에 뛰어들었습니다. 이들은 자신의 장점과 전통적인 인터넷 기업 운영 모델을 활용하여 전통 금융과는 다른 발전 경로를 탐구했습니다. 기존 인터넷 기업은 대규모 사용자 정보 자원 데이터 마이닝 및 데이터 분석을 통해 다양한 요구 사항을 충족하는 맞춤형 금융 상품 및 서비스를 고객에게 제공하여 다양한 요구 사항을 충족하는 고객의 투자 및 금융 선호도를 충족합니다. 인터넷 금융기업의 진입으로 전통금융판도가 다시 나뉘어지고, 전통금융기관이 시장금리에 대한 결정작용이 점점 약해지고, 시장이 금리에 미치는 영향은 점차 강화된다. 인터넷 금융 시대에 신진인터넷 금융기업의 가입으로 인한 금융체계는 금리 시장화 과정을 가속화하고 있다.
다섯째, 결론
인터넷 금융이 계속 발전함에 따라 금리 시장화 과정도 끊임없이 가속화되고 있다. 인터넷 금융은 부채 업무, 대출 업무, 종사자 등 여러 방면에서 기존 금융업계의 금리 가격 책정 방식을 바꿔 금리 시장화 과정에 큰 영향을 미쳤다. 인터넷 금융은 앞으로도 여전히 활기를 띠며 금융업계의 발전 경로를 끊임없이 바꿀 것이다.
참고 문헌
첫째, 농촌 시장의 인터넷 금융 수요
개혁개방 이후, 특히 최근 10 년 동안 농촌 금융개혁은 끊임없이 심도 있게 추진되었지만, 농촌 금융이 여전히 우리나라 금융체계의 약한 고리라는 것은 부인할 수 없다. 전통 금융은 느린 문제를 해결하는데, 인터넷 금융은 마침’ 빠른’ 특징으로 보완된다. 따라서 농촌 시장은 인터넷 금융에 큰 수요성을 가지고 있다.
(a) 전통적인 금융 기관은 농촌 지역에서 비용이 높고 적용 범위가 낮기 때문에 인터넷 금융을 적극적으로 발전시켜야 한다
농촌에서는 금융기관이 설치한 도트가 대부분 현급 지역에 있다. 농민들이 돈을 저축하고, 돈을 인출하고, 송금하고, 특별히 현성으로 뛰어가는 것은 매우 불편합니다. 인터넷 금융은 천성적으로 푸혜 속성과 지리적 격차를 극복할 수 있는 능력을 갖추고 있으며, 인터넷 기술을 이용하여 금융 하향을 가속화하면 푸혜 금융 발전을 크게 추진하고 농촌 주민에 대한 금융 서비스 수준을 높일 수 있다.
(b) 농촌에는 대출대출이 어렵고, 물건을 잘 사기가 어렵고, 돈벌이가 어렵고, 인터넷 금융을 대대적으로 발전시키는 것이 이 현상을 바꾸는 데 도움이 된다는 세 가지 어려운 현상이 있다
여러 해 동안 농촌에서는 농업 관련 대출 수요의 상당 부분이 충족되지 않았는데, 관건은 대부분의 농가 정보가 중앙은행 징신 시스템에서 누락되었기 때문이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 농촌, 농촌, 농촌, 농촌, 농촌, 농촌, 농촌) 동시에 농가도 전통 금융기관의 대출에 필요한 담보자산이 부족해 은행이 농민들에게 돈을 빌려주기가 어려웠다. 그러나 농민들은 농업 생산, 부동산 추가, 혼상 시집갈 때 또 차용 수요가 있다. 인터넷 금융의 작은 마이크로크레딧 모델과 P2P 대출 모델은 농민들이 대출난을 완화하는 데 도움이 될 수 있다.
농촌에는 자원, 프로젝트, 시장이 부족하지 않지만 공급과 수요의 효과적인 연결이 부족하여 구매난, 판매난의 현상이 나타났다. 사물인터넷, 전자상거래 플랫폼, 빅 데이터 등의 정보화 수단은 농업 생산 효율을 크게 높이고, 생산 및 판매 비용을 절감하고, 판매 채널을 넓히고, 시장 공급, 정보 수요의 비대칭을 해결할 수 있다.
조사 자료에 따르면 2014 년 농촌 전기상 거래액은 1800 억원에 달했다. 전자 상거래의 발전은 인터넷 금융의 거래 지불 지원과 불가분의 관계에 있다. 성숙하고 안정적이며 안전한 인터넷 금융을 갖추어야만 전자 상거래가 농촌에서 건강하고 오래 발전하여 농촌 구매난과 판매난의 곤경을 진정으로 해결할 수 있다.
(c) 농촌에서는 여전히 농신사를 주체로 독점하는 경쟁 국면으로 인터넷 금융을 통해 이 구도를 깨야 한다
농촌에서의 금융 기관의 경쟁은 여전히 불충분하여 농신사를 주체로 독점하는 경쟁 국면은 깨지지 않았다. 게다가, 서비스 공백도 매우 두드러져, 많은 중저소득자, 빈곤층이 아직 금융 서비스를 동등하게 누리지 못하고 있다. 오늘날 현대농업의 빠른 발전과 금융기관이 상대적으로 뒤처져 있는 갈등이 날로 두드러지고 있다. 주요 인터넷 금융 거물들이 농촌 시장에 진출한 후에는 반드시 농촌 금융 시장의 치열한 경쟁을 불러일으켜 농신사를 주체로 하는 독점 경쟁 국면을 타파하고 농촌 시장의 금융 서비스 수준을 높일 것이다.
둘째, 농촌 시장에서 인터넷 금융 발전을위한 유리한 조건
(a) 새로운 시대의 농민 사상은 유행을 따르고 인터넷 금융 등 새로운 것을 기꺼이 받아들인다
신세대 농민들은 대부분 80 대 이후 비교적 좋은 교육을 받았고, 사상이 유행하고, 기꺼이 시도하고, 새로운 것을 접하며, 인터넷 금융에도 예외가 없다. 앤트파이낸셜 일전의 자료에 따르면 지난 한 해 동안 새로운 농촌 위어바오 사용자가 2000 만 명을 넘어 7 억 위안을 증액했다. 인터넷 금융은 농촌 시장에서 이미 광범위하고 좋은 고객 기반을 갖추고 있음을 알 수 있다.
(b) 농촌 지역의 네트워크 인프라가 점차 개선되어 인터넷 금융 발전에 이롭다
최근 몇 년 동안, 국가는 농촌 네트워크 인프라 건설을 지속적으로 강화하고 있으며,’ 광대역 하향’,’ 정보 하향’,’ 삼망 융합’ 등의 공사는 인터넷, 무선 통신망의 농촌 지역 보급을 가속화했다. 중국 인터넷 정보센터 (CNNIC) 의 제 33 차’ 중국 인터넷 발전 현황 통계 보고서’ 에 따르면 2013 년 중국 농촌 인터넷 보급률은 27.5% 였다.
기술의 진보와 농촌 지역의 정보 기반 시설이 점차 건전해지면서 많은 농촌 주민들이 인터넷 기술에 대한 인식이 점차 높아지고 있다. 그리고 인터넷 기술은 농촌에 뿌리를 내리고 농촌 금융의 보급도를 더욱 높이고, 금융 서비스 수준을 높이고, 농촌 시장의 거대한 잠재력을 풀어주는 데 긍정적이고 깊은 영향을 미치며, 푸혜금융의 실시에 좋은 초기 영향을 미쳤다.
(c) 농민 생산, 생활방식이 날로 인터넷화되고, 농촌 네티즌이 많아 인터넷 금융 추진에 도움이 된다
오늘날 인터넷은 이미 농가 생산 생활의 중요한 부분이 되었다. 인터넷 붐은 전통적인 농업 생산, 마케팅, 서비스, 금융 및 생활 분야에 침투하는 것을 가속화하고 있다.
중국 인터넷 정보센터 (CNNIC) 의 제 33 차’ 중국 인터넷 발전 현황 통계 보고서’ 에 따르면 2013 년 12 월 현재 우리나라 누리꾼 중 농촌 인구는 28.6% 로 1 억 7700 만 명에 달했다. 2013 년 농촌 네티즌 규모 성장률은 13.5%, 도시 네티즌 규모 성장률은 8.0%, 도시와 농촌 네티즌 규모 격차는 계속 좁혀졌다.